這些來天，一樁刑事案件將美國媒體攪成一鍋粥。一位名叫路易吉·曼吉奧內(nèi)(Luigi Mangione)的26歲年輕人于12月3日近距離朝美國聯(lián)合醫(yī)療保險集團(tuán)的總裁布萊恩·湯普森(Brian Thompson)連開三槍，將其射殺。
槍支暴力在美國泛濫成災(zāi)，殺個把人不至轟動全國。這次不同，案件持續(xù)發(fā)酵，連續(xù)多天占據(jù)媒體頭條，至今溫度不減。保險公司的股價暴跌。此次事件的蹊蹺之處在于，案發(fā)時間是大白天，地點是紐約曼哈頓的一條繁忙的人行道上，罪犯安然逃脫。犯罪動機不是謀財害命，屬于仇恨犯罪，但是，受害人與罪犯素昧平生，了無嫌隙。受害人是美國最大保險公司的CEO，而路易吉并非這家公司的客戶。他在三顆子彈殼上刻的字分別是："Deny"(否認(rèn))、"Defend"(辯解)和"Depose"(取消)，這正是美國保險公司應(yīng)付索賠的“三拒策略”。罪犯與美國保險業(yè)勢不兩立，稱它們是社會的“寄生蟲”，大有替天行道的俠義心腸。
此事本是孤立事件，但引發(fā)的恐慌空前。路邊出現(xiàn)“這才干掉一個CEO，CEO還多著呢!“的標(biāo)語。網(wǎng)上更有指名道姓的威脅：“下一個就是你!”還有人打電話給保險公司負(fù)責(zé)人發(fā)出死亡威脅，并因此遭到起訴。案件震驚了全美的企業(yè)高管階層。各大保險公司毫不遲疑，紛紛用重金招聘保鏢，加強安保，并敦促高管們好生保護(hù)私人聯(lián)系信息，住所的房屋結(jié)構(gòu)萬不可泄漏于人。
12月9日，兇手在500里外的一家麥當(dāng)勞吃飯時被服務(wù)生辨認(rèn)并報警，不料事后附近公民抵制這家麥當(dāng)勞，那位服務(wù)生慘遭網(wǎng)暴。公眾似乎不認(rèn)為路易吉是冷血殺手，反視他為現(xiàn)代羅賓漢(英國傳說中行俠仗義、除暴安良的英雄)。法律界的反應(yīng)也頗有節(jié)制，這么明目張膽的罪行，兇手只被指控為二級謀殺，即無殺人預(yù)謀策劃，死亡結(jié)果產(chǎn)生于行為人對其危險行為有未加以注意的明顯過失。沒有預(yù)謀?不明白槍殺的危險后果?明眼人不難看出在社會輿論漩渦中，法律界的立場發(fā)生軟化。
社交媒體素來反對槍支暴力，聲援受害者。這次一反常態(tài)。理性譴責(zé)殘忍剝奪他人性命的聲音很微小，只有寥寥幾個家人和單位同事弱弱地追憶湯普森的為人，稱贊他是個好父親。這幾篇文章在網(wǎng)民中沒有引起任何反響，相反，同情路易吉的帖文卻鋪天蓋地，甚至有人公開呼吁將他釋放?；ヂ?lián)網(wǎng)成為撻伐保險公司的平臺。多名癌癥患者在網(wǎng)上痛陳遭保險公司拒絕理賠的經(jīng)歷，結(jié)果使他們付出了健康甚至生命的代價。一位白血病患者每月的保費高達(dá)13000美元，聯(lián)合健康公司拒絕賠付，瀕于破產(chǎn)，只好停止治療。這些血淚控訴引起廣泛的人道同情：“不能讓患者同時與絕癥和保險公司搏斗”。公眾對保險公司的不滿已經(jīng)到爆發(fā)的臨界點，其憤怒情緒只有在十幾年前“占領(lǐng)華爾街”運動時見過。
有評論認(rèn)為貧富不均和社會不公釀成了這場悲劇。這個觀點恐怕站不住腳。貧富不均不是一個公司或行業(yè)造成的。保險公司針對不同的人設(shè)有不同的計劃，覆蓋有寬有窄，收費有高有低。為健康投保，非政府強制行為，個人有選擇價格水平和保險計劃的自由。支付什么價格，就享受什么保險，不存在不公平的問題。公司認(rèn)錢不認(rèn)人，沒有階級歧視。再說，路易吉出身豪門，受過常青藤大學(xué)一流的教育，擁有碩士學(xué)位。
美國公眾鞭撻保險公司的貪婪，要求改邪歸正。一些法律界人士和政府官員在指出謀殺不是解決社會問題的正確途徑的同時，呼吁保險公司改革。有正義感的網(wǎng)民響應(yīng)道，“我們還要付出多少生命代價才能讓保險公司知道它們必須改變?”怎么改變呢?沒有人給出答案。
這個悲劇是怎么產(chǎn)生的呢?問題出在哪里?先讓我們追溯保險行業(yè)的由來。
保險業(yè)屬公益范疇，設(shè)計初衷是多數(shù)人用可負(fù)擔(dān)的成本買個平安，少數(shù)不幸染上重癥的人得到其他投保人的援助，不至陷入財務(wù)困境。保險公司執(zhí)掌這個機制，聘請專家精算出保費和賠率。保費大于賠率，支付醫(yī)療費用后應(yīng)有盈余，一是用于支付人工和辦公成本的管理費，二是應(yīng)付意外開銷的備用金。從道理上說，保險是非盈利行業(yè)。
問題就出在公益事業(yè)商業(yè)化了。非盈利機構(gòu)異化為企業(yè)，進(jìn)行市場化運作，追求資本增值。保險公司降低成本增加利潤的主要渠道是多收保費，少賠付，這是“三拒策略”的發(fā)端。美國有20多家私營保險公司。保險公司收費高，而理賠條件苛刻，程序復(fù)雜，處處刁難。美國醫(yī)療保險行業(yè)的拒賠率是10%，聯(lián)合醫(yī)療保險集團(tuán)的拒賠率高達(dá)32%，因而臭名昭著。
社會互助的機制一旦商業(yè)化，便墮落為盈利工具。使命從救助危難轉(zhuǎn)換為斂財之后，投保人和保險公司便不再是服務(wù)和被服務(wù)的關(guān)系，而演化為利益沖突的雙方，始終處于零和博弈之中。在保費不變的情況下，理賠多，投保人收益，公司受損，公司本能的策略只能是抬高理賠門檻，能不保便不保。這家公司一個季度的營收便高達(dá)千億美元，高管的工資上千萬美元，另一方面，無數(shù)投保人健康沒有保障，生病得不到援助，矛盾的激化不可避免，公眾的憤怒事出有因。
有媒體將此次事件稱為“覺醒的吶喊”。路易吉用三顆子彈向唯利是圖的保險業(yè)發(fā)出警告，總裁布萊恩付出生命的代價，成為資本主義祭壇上的犧牲品。要避免類似慘劇，保險行業(yè)的出路是改弦易轍，回歸社會屬性，回歸公益性質(zhì)，真正成為社會自愿互助的機構(gòu)。非如此，所謂“改變”只能是修修補補，小打小鬧，不能解決根本問題。
這件事對我們有警示作用。我們的保險公司也有商業(yè)化的傾向。虧好中國政府堅持人民利益至上，在力所能及的前提下，堅持大病重病應(yīng)保盡保。建議我國立法，規(guī)定保險公司的公益性質(zhì)，監(jiān)管其非商業(yè)活動，將其盈利額度和管理人員工資限制在合理的低水平。