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當前，盡管中國經濟放緩，銀行業(yè)的發(fā)展面臨壞賬增加、利潤率減少的困境，但在華外資銀行并沒有放慢在中國內地“攻城掠寨”的節(jié)奏，甚至將銀行開到了中國的村鎮(zhèn)一級。
河南省永城市的農戶李新橋2007年開始在順和鄉(xiāng)西街村自建廠房飼養(yǎng)奶牛，后來又承包了100畝土地，30畝用于開設養(yǎng)殖場，另外70畝自己種植經濟 作物，雖然規(guī)模有限，但經營穩(wěn)定。小企業(yè)要發(fā)展，可李新橋卻為錢犯上了難。從未與銀行有過合作的他嘗試貸款，但他的經營規(guī)模太小，在市區(qū)又無房產可作抵 押，銀行對他的評估風險普遍是較高。李新橋四處碰壁后來到了澳洲聯(lián)邦銀行（永城）村鎮(zhèn)銀行，在了解該行無抵押快速貸產品政策后，他很快申請了貸款業(yè)務。短 短2天后，他就從澳洲聯(lián)邦銀行（永城）村鎮(zhèn)銀行貸到了25萬元。
像李新橋這樣從村鎮(zhèn)銀行“嘗到甜頭”的農戶和小企業(yè)主，近年來越來越多了。村鎮(zhèn)銀行因為扎根鄉(xiāng)村、以服務農村金融為宗旨，因而市場也將其稱為“農民銀 行”。在這股浪潮中，在華外資銀行正成為積極的參與者，紛紛“下鄉(xiāng)”，同時也將金融服務理念帶到中國農村這片有待挖掘的廣闊“金融天地”。
“銀行下鄉(xiāng)”為外資打開農村市場
中國由于地域廣闊，經濟發(fā)展水平存在較大地域差異，因此中國政府不斷出臺政策，致力于扶持內陸的城鄉(xiāng)經濟發(fā)展、支持三農、小微企業(yè)和社會低收入人群獲得價格合理、方便快捷的金融服務，以提高資源配置效率和增進社會公平。
而村鎮(zhèn)銀行主要為當地農民、農業(yè)和農村經濟發(fā)展提供金融服務。以往，在中國農村只有農村信用社和郵政儲蓄兩種金融主體，金融服務的水平越來越無法滿足農民的需求，因此建設村鎮(zhèn)銀行成為監(jiān)管層大力推動的目標。
前瞻產業(yè)研究院的報告指出，隨著農業(yè)和農村經濟產業(yè)結構的不斷調整和農戶消費支出的增長，農戶對借貸規(guī)模有了更大的需求，68.9%的受訪農戶所期望的借款規(guī)模在5000元以上，有萬元以上借款需求的農戶占到31.1%?？梢姡r村金融有著廣闊的發(fā)展空間。
2006年12月20日，中國銀監(jiān)會下發(fā)了一份名為《關于調整放寬農村地區(qū)銀行業(yè)金融機構準入政策更好支持社會主義新農村建設的若干意見》。這份文件 明確指出，要積極支持和引導境內外銀行資本、產業(yè)資本和民間資本到農村地區(qū)投資、收購、新設村鎮(zhèn)銀行、專營貸款業(yè)務的全資子公司、社區(qū)性信用合作組織等五 類銀行業(yè)金融機構。
這等于為外資銀行進軍中國村鎮(zhèn)設立機構打開了一扇門，政策春風下，在華外資銀行才開始掀開了“下鄉(xiāng)”浪潮。
“對農村非常不熟悉，需慢慢進入”
在眾多進入中國農村市場的外資銀行中，匯豐銀行是首家：2007年12月，湖北隨州曾都匯豐村鎮(zhèn)銀行有限責任公司正式開業(yè)，是香港上海匯豐銀行有限公 司的全資子公司。不久后，2008年11月，渣打銀行在內蒙古和林格爾設立村鎮(zhèn)銀行。2008年12月，花旗面向農村的小額貸款公司在湖北公安縣正式開 業(yè)，這是外資銀行在中國首次以貸款公司模式創(chuàng)立的金融公司。
經過約8年的發(fā)展，各家外資銀行的村鎮(zhèn)化布局差異化顯現(xiàn)，可以說各有戰(zhàn)略、各有千秋。
本報記者獲得的數據顯示，截至目前，匯豐銀行已在湖北、重慶、福建、北京、廣東、大連、湖南和山東等地建立了12家匯豐村鎮(zhèn)銀行，及其下屬的14家支 行，服務網點達到26個，是內地外資銀行中最廣泛的農村金融服務網絡。與之相比，自2011年起，澳洲聯(lián)邦銀行已成功在河南省濟源、蘭考、登封、伊川、澠 池、永城、溫縣，以及河北省辛集、永年、磁縣、邯鄲、欒城、魏縣、成安和涉縣設立了15家村鎮(zhèn)銀行和5家支行。
與前者不同，花旗銀行則重點布局小額貸款公司，目前“花旗信貸”在全國共有四家貸款公司，分別在湖北的公安縣、赤壁市、大連的瓦房店市和重慶市的北碚 區(qū)?；ㄆ煦y行相關負責人接受本報記者采訪時表示，從2008年至2015年期間，“花旗信貸”業(yè)務量穩(wěn)定增長，營業(yè)額實現(xiàn)高雙位數的復合年均增長率。
而同時起步的渣打銀行到目前則仍然只有一家村鎮(zhèn)銀行。渣打銀行相關負責人此前接受媒體采訪時曾表示，“我們也想直接貸款給農戶，但當時初來乍到，對這 個市場還不熟，渣打在中國雖然有150年的經營歷史，可是對農村地區(qū)非常不熟悉，需要慢慢進入。”據悉，渣打銀行在華農村金融戰(zhàn)略分為第三方合作以及直接 參與。渣打內蒙古和林格爾村鎮(zhèn)銀行是渣打銀行以直接參與的方式支持農村金融服務，而在第三方合作上，渣打銀行希望與一些微型貸款公司通過中介合作的方式進 行，也就是說渣打銀行借錢給中介公司，讓他們再借給農戶，貸款地區(qū)和目標客戶都由渣打指定。
反駁“低成本擴張說”
數據顯示，2008年末中國共建立村鎮(zhèn)銀行91家，而截至2014年末，全國村鎮(zhèn)銀行增加到了1547家。不過值得注意的是，外資銀行在華的市場份額 不到2%，從體量上看村鎮(zhèn)銀行的數量自然無法和中資銀行匹敵，但在有限的網點布局上，外資銀行的觸角并沒有放棄中國鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融。對于一向走高端路線的外資銀 行為何熱衷于中國農村金融，市場猜測的聲音很多。
輿論認為，對于在華網點設置比較少的外資銀行，發(fā)起村鎮(zhèn)銀行是以較低成本實現(xiàn)網點擴張的想法。還有顯而易見的好處包括：樹立良好的品牌形象，搶得市場先機等等。
對于這些猜測，渣打銀行相關負責人接受媒體采訪時曾表示，外資銀行并不會單純地為了網點鋪設去開辦村鎮(zhèn)銀行，會考慮當地的金融貢獻能力及是否便于公司融入當地等因素。“何時盈利這只是很短期內的評估指標，渣打更注重長期的發(fā)展，以及占中國2/3人口的廣大農村市場。”
花旗中國董事長歐兆倫告訴記者，花旗經過前期大量的市場調查，發(fā)現(xiàn)農村當地信貸的供給較為薄弱，因此結合當地民眾對貸款的需求和當地經濟發(fā)展的具體情 況，最終選擇了貸款公司這樣的模式。“中國是花旗集團在全球的一個重要的市場，花旗選擇布局農村金融，一方面是實踐花旗集團普惠性金融的理念；另一方面是 花旗貸款公司可以運用花旗的全球經驗和知識，培養(yǎng)本地人才，在同業(yè)中也起到‘鯰魚效應’，共同推動農村金融的發(fā)展。”
匯豐銀行（中國）村鎮(zhèn)銀行業(yè)務及跨境業(yè)務常務總監(jiān)吳大林則表示，“作為一個扎根中國150年的國際銀行，匯豐銀行了解農業(yè)是中國國民經濟的基礎，而農 村金融是現(xiàn)代農村經濟的核心。銀行作為支持實體經濟發(fā)展的一個介體，需要與國家的經濟發(fā)展戰(zhàn)略同步，才能長遠可持續(xù)發(fā)展。發(fā)展村鎮(zhèn)銀行業(yè)務，推進并踐行普 惠金融在中國廣大村鎮(zhèn)地區(qū)是匯豐集團在中國整體發(fā)展戰(zhàn)略中不可分割的一部分。”
“外來的和尚會念經”？
外資銀行具有國際先進經驗，在中國的鄉(xiāng)村，隨著外資銀行身影的出現(xiàn)，一些創(chuàng)新舉措也在農村“落地開花”。
在面臨中國農村抵押物缺失、部分農業(yè)組織法人主體不明確的情況下，如何解決中國農村地區(qū)的貸款難問題？這個難題，外資銀行找到了自己的解決方案。
比如，花旗在重慶北碚區(qū)設立的小額貸款公司，其推出的信用貸款產品就填補了當地信貸市場的空缺?；ㄆ熘袊嚓P負責人介紹，由于農村地區(qū)缺乏抵押物，因此這種貸款不需要提供抵押物，進行信用擔保后最多可貸15萬元。
根據中國農村土地流轉的新特點，匯豐村鎮(zhèn)銀行則在國內率先推出了農村土地承包經營權抵押貸款。匯豐中國副行長兼村鎮(zhèn)銀行執(zhí)行董事李惠乾表示：“中國農 村土地流轉規(guī)模正在穩(wěn)步擴大，土地承包經營權被賦予抵押、擔保權能，為農村金融服務產品的創(chuàng)新提供了新的空間。匯豐村鎮(zhèn)銀行積極探索農地抵押模式，在風險 可控的條件下開展農村土地承包經營權抵押貸款業(yè)務試點，在幫助農戶實現(xiàn)規(guī)?；a的同時，進一步為農村經濟發(fā)展提供金融支持。”
與此同時，外資銀行也將“互聯(lián)網+”帶到了農村。匯豐銀行今年在內地12家匯豐村鎮(zhèn)銀行全面正式上線“匯豐財資網”，將匯豐國際標準的企業(yè)網銀服務覆蓋到中國村鎮(zhèn)地區(qū)，進一步推動非現(xiàn)金支付手段在村鎮(zhèn)地區(qū)的普及。
這些都是外資銀行在中國村鎮(zhèn)地區(qū)推動普惠金融、深耕細作的新舉措。但布局村鎮(zhèn)，對外資銀行而言，既是創(chuàng)新機遇，也確實存在不少挑戰(zhàn)。
花旗中國相關負責人就告訴記者，目前政策規(guī)定貸款公司只能在縣域開展業(yè)務，而某個“縣域”的人口和地域畢竟有限，花旗銀行最早的兩家貸款公司在當地已 經耕耘了六七年，在業(yè)務發(fā)展方面遇到一些發(fā)展瓶頸。“作為全國唯一的外資貸款公司，希望呼吁管理部門能進行相應評估，讓貸款公司的業(yè)務能夠走出去，為更多 的人提供金融服務。”
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