信用消費，陷坑還是現(xiàn)代？
胡懋仁
看到一篇有關(guān)信用消費的短文，感覺其中確實有些道理。信用卡的宣傳詞主要就是花錢輕松、消費輕松，一卡在手，走遍天下。這其中主要是宣傳信用消費的便利性。但是在便利的背后，卻是償還信貸的沉重壓力。對于這種必然的壓力，信用消費的宣傳從來就是只字不提。因為只要一提還債的壓力，估計一大半原來打算用信用卡消費的群體給嚇跑了。這當(dāng)然對信用卡的發(fā)卡銀行是不利的。不利于自己的話誰會站出來說?
中國人在使用信用卡進行消費之前，似乎沒有人知道信用消費的必要性。中國人的觀念就是量入而出。有多少進項，就只能花多少錢。當(dāng)然花出去的錢總要比進項的錢要少，心里才會踏實。一旦花禿嚕了，心里立刻就有巨大的壓力。因為擔(dān)心這錢怎么才能還上。萬一還不小，欠了一屁股債，那心里實在是太難受了。所以大多數(shù)中國人，不會嘗試借貸消費。
人們從影視作品中看到外國人，用信用卡消費，可能會感覺人家那是十分瀟灑。兜里不用裝現(xiàn)金，拿出卡來一刷，想買的東西，想要消費的服務(wù)，就一下子完成了。根本不用惦記到底花了多少錢。你兜里再沒錢，照樣可以往狠里花錢。中國人沒經(jīng)歷過這種用信用卡的時候，感覺這樣的消費很新鮮，很豪爽，挺帶勁的。
我第一次看到外國人用信用卡，還是在90年代初的英國。我在一個餐館打工，外國人來餐館消費后，老板要結(jié)賬，他們大多拿出一張卡來。老板拿著他們的卡在一個什么板子上用力一壓，然后用類似于輥子似的東西一滾，交易似乎就完成了。
據(jù)那篇有關(guān)信用消費文章的作者發(fā)現(xiàn)，或者據(jù)作者觀察，美國人和香港人一樣，從成年開始到入土為安，都身無長物，只有成堆的信用卡和永遠都還不完的賬單……(真就遺留給子孫了)。
作者也表示，對于所謂消費刺激經(jīng)濟的說法表示并不贊同。沒有收入，或者沒有足夠的收入，再多的消費都只能產(chǎn)生更多的債務(wù)。而債務(wù)無論在什么時候，都會成為人們的壓力與負擔(dān)。在這種壓力與負擔(dān)的生活環(huán)境中，人們會感到幸福嗎?會感到愉快嗎?這幾乎都是不可能的。雖然通過信用消費滿足了人們某種消費上的需求，但是有這樣幾點：第一，這種消費是必需的嗎?如果不是必需，這樣的消費意義何在?第二，這種消費帶來的債務(wù)會給消費者帶來什么?對于消費者的生活又會帶來怎樣的壓力?對消費者的消費有沒有負責(zé)的作用?第三，長期依賴信用消費的人們，會產(chǎn)生類似于對毒品的某種依賴性嗎?這樣的依賴性如果真的存在，那對整個人類社會又會帶來怎樣的影響?
從某種程度上說，消費刺激生產(chǎn)，這個命題并不是絕對不成立的。生產(chǎn)與消費本身就是一對矛盾，生產(chǎn)會帶動消費，消費也會刺激生產(chǎn)。兩者相輔相成。但是如果一味片面強調(diào)消費對生產(chǎn)的刺激意義，是不是適得其反?這是完成有可能的。過度的消費導(dǎo)致人們對物欲產(chǎn)生更為強烈的渴求，從而陷入某種物欲的泥坑。如果人們的生活常年為此所累，這樣的生活就只能是一種困頓、憂郁、煩躁和無聊的狀態(tài)。人們內(nèi)心長期被債務(wù)所困擾，而且時刻擔(dān)心一旦失業(yè)，生活質(zhì)量就會嚴(yán)重下降，溫飽生存都可能成為問題。
短文的作者認為，這是金融資本長期以來一直構(gòu)筑的陷阱。它把在資本主義社會中生活的人們長期套在這個陷阱之中，任其擺布，任其折磨。而陷入其中的人們也毫無辦法擺脫出去。曾經(jīng)有一位老板，在經(jīng)營中遇到資金方面的困難。那時，這種中小企業(yè)向銀行貸款難度很大，但私人借錢也很難借到。于是老板想到多辦幾個銀行的信用卡，每次透支一定量的錢款，下個月用另一個信用卡再取現(xiàn)償還。這樣一個套一個，用以自身資金周轉(zhuǎn)。老板的想法很簡單，只要有一個月有盈利，賺了錢，那么欠的銀行信用卡上的錢就不難還清了。如果一直經(jīng)營不佳，賺不了錢，或者賺不了足夠的錢，那這筆銀行的欠款又能怎么還?老板認為，怎么可能總不賺錢。這是老板的思維。但老板的思維不等于實際中的現(xiàn)實。在當(dāng)今情況下，能賺錢的企業(yè)是有，但并不多。所以不能說永遠經(jīng)營不善。但只要有足夠長的時間，資金跟不上，導(dǎo)致斷裂，那么這筆欠款就會滾成一個逐漸膨脹的債務(wù)怪獸。這樣的怪獸，一定會壓得企業(yè)喘不過氣來。
由于老板資信不夠，老板只能通過家里的親人去申請辦理信用卡。這給家里人的壓力也帶來很大的壓力。所以，要通過辦理更多的信用卡來解決中小企業(yè)經(jīng)營中資金短缺的問題，基本就是一個無解的難題。
有些個人，也想解決在生產(chǎn)或者生活中資金不足的問題，他們想出一種辦法，就是幾個人聯(lián)合在一起，這個月大家集中通過信用卡向銀行借貸現(xiàn)金，然后提供給他們中的一個人來使用這筆資金。下個月，大家又用各自另外的信用卡，再向銀行借貸一筆資金，供另一個人集中使用。這樣循環(huán)往復(fù)，每次都有人能籌到相當(dāng)數(shù)量的資金。但是，每個人每月同樣也要向銀行借貸一定數(shù)額的現(xiàn)金，還要償還上個月借貸的債務(wù)。這樣用不了幾個月，債務(wù)的壓力或者負擔(dān)已經(jīng)巨大如山了。這樣的情況能維持多久?基本是很有限的時間吧?
國內(nèi)的銀行在前些年的一段時間里，為了提高所謂績效，也用盡渾身解數(shù)來推銷信用卡。然而，與此同時，銀行的呆賬壞賬也日益增多。后來，這股子催發(fā)信用卡的風(fēng)潮雖然沒有完全停頓一來，但也減弱了不少。估計這樣的呆賬壞賬太多了，銀行也實在有點吃不消。即使打官司追債，那也讓銀行不勝其煩。
中國的金融業(yè)向西方金融業(yè)學(xué)了不少這樣的招式?，F(xiàn)在實在有必要進行反省。這樣的招式中國是不是還要繼續(xù)學(xué)下去，是不是需要做一些必要的改變。這不僅只是消費方式的問題，更是生活觀念的問題。量入為出就一定落后?超前透支就一定現(xiàn)代?這種觀念的背后是不是一種欺詐?