人口增速放緩、人口老齡化加劇是我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定階段的客觀結(jié)果，也是發(fā)達(dá)國(guó)家普遍面臨的問題。2023年5月份召開的二十屆中央財(cái)經(jīng)委員會(huì)第一次會(huì)議對(duì)當(dāng)前我國(guó)人口形勢(shì)作出最新研判，會(huì)議指出“當(dāng)前我國(guó)人口發(fā)展呈現(xiàn)少子化、老齡化、區(qū)域人口增減分化的趨勢(shì)性特征，必須全面認(rèn)識(shí)、正確看待我國(guó)人口發(fā)展新形勢(shì)。”
經(jīng)濟(jì)的高質(zhì)量發(fā)展是建設(shè)中國(guó)式現(xiàn)代化的必然要求，以人口增長(zhǎng)為基礎(chǔ)的人口高質(zhì)量發(fā)展已成為推動(dòng)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的關(guān)鍵因素。當(dāng)前我們要以改革創(chuàng)新的思維和舉措來(lái)統(tǒng)籌謀劃推動(dòng)人口高質(zhì)量發(fā)展，以人口的高質(zhì)量發(fā)展增強(qiáng)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的內(nèi)生動(dòng)力，推動(dòng)實(shí)現(xiàn)中華民族的偉大復(fù)興。
全國(guó)人口與家庭動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)調(diào)查顯示，經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)過重是制約育齡婦女再生育最突出的因素，而家庭生活消費(fèi)中最大壓力就是購(gòu)房消費(fèi)所帶來(lái)的資金壓力。中央和地方政府通過出臺(tái)系統(tǒng)性政策建立生育支持政策體系，以求營(yíng)造生育友好的社會(huì)氛圍。但經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)過重對(duì)生育適齡群體造成的經(jīng)濟(jì)壓力并沒有得到有效緩解。有的地方政府也出臺(tái)了對(duì)生育家庭提供財(cái)政補(bǔ)貼的政策，鑒于目前和今后相當(dāng)長(zhǎng)的一段時(shí)間，地方政府的財(cái)政狀況會(huì)普遍緊張，可以預(yù)見地方財(cái)政補(bǔ)貼的力度對(duì)生育家庭所發(fā)揮的補(bǔ)償作用將會(huì)非常有限。
近年來(lái)，金融機(jī)構(gòu)通過降低貸款利率減輕居民消費(fèi)貸款的壓力，個(gè)人住房貸款利率也持續(xù)回落。但對(duì)于動(dòng)輒10年、20年甚至最高長(zhǎng)達(dá)30年的個(gè)人住房貸款，每年所承擔(dān)的貸款利息無(wú)疑也是一筆不小的家庭開支。尤其是對(duì)于生育家庭而言，孩子的養(yǎng)育成本已經(jīng)成為生育家庭的主要開支。根據(jù)《中國(guó)生育成本報(bào)告2024版》公布的數(shù)據(jù)，全國(guó)家庭0-17歲孩子的養(yǎng)育成本平均為53.8萬(wàn)元;0歲至大學(xué)本科畢業(yè)的養(yǎng)育成本平均為約68萬(wàn)元。如果我們將生育家庭的住房消費(fèi)貸款利息予以免除，生育家庭將有更多的資金用于孩子的生育、養(yǎng)育、教育支出，將更有利于孩子的健康成長(zhǎng)，促進(jìn)人口整體素質(zhì)提升，推動(dòng)人口高質(zhì)量發(fā)展。
因此，我們建議把有限的財(cái)政補(bǔ)貼作為資金杠桿，撬動(dòng)資金進(jìn)入促進(jìn)人口增長(zhǎng)、激活消費(fèi)市場(chǎng)發(fā)展的領(lǐng)域。由銀行等金融機(jī)構(gòu)向生育適齡群體提供生育家庭住房消費(fèi)貸款，由保險(xiǎn)公司提供還款信用保證，政府將對(duì)生育家庭的財(cái)政補(bǔ)貼變成生育家庭住房消費(fèi)貸款貼息。通過金融服務(wù)和財(cái)政政策的深度結(jié)合，為生育家庭提供住房消費(fèi)資金，有效解決生育家庭購(gòu)房消費(fèi)資金需求，通過分期還款的方式減緩生育家庭的資金壓力，用財(cái)政貼息方式讓生育家庭僅承擔(dān)住房消費(fèi)貸款的本金，免于承擔(dān)住房消費(fèi)貸款的利息。
對(duì)于適齡生育群體而言，提供生育家庭住房消費(fèi)免息貸款能夠?yàn)樯彝ヌ峁┍匾淖》肯M(fèi)資金購(gòu)買住房，給孩子提供友好的生育、養(yǎng)育、教育生活環(huán)境，尤其是對(duì)于二胎、三胎的家庭，改善型的住房更能為孩子的健康成長(zhǎng)提供良好的生活環(huán)境。貸款免息能夠讓生育家庭將更多的資金用于孩子的教育培養(yǎng)，有助于孩子高質(zhì)量成長(zhǎng)，也能夠有效緩解目前普遍存在的“啃老”現(xiàn)象，讓上一代老人有更多的資金提升自身的生活品質(zhì)，安度幸福晚年。同時(shí)住房消費(fèi)貸款的本金采用分期還款的方式，能夠有效緩解生育家庭成本集中支出的壓力。隨著時(shí)間的推移、經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、家庭收入的持續(xù)增長(zhǎng)，生育家庭未來(lái)所面臨的還款壓力還會(huì)大大減輕。因此，提供生育家庭住房消費(fèi)免息貸款服務(wù)，能夠有效減輕生育適齡群體因住房消費(fèi)壓力所形成的思想顧慮，增強(qiáng)生育適齡群體的生育意愿，激發(fā)生育群體購(gòu)買住房的意愿，這對(duì)于培養(yǎng)和激發(fā)房地產(chǎn)市場(chǎng)的潛在需求，推動(dòng)房地產(chǎn)市場(chǎng)的持續(xù)健康發(fā)展也具有積極的意義。
對(duì)金融機(jī)構(gòu)而言，以當(dāng)前金融業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理能力完全能夠?qū)⑸彝プ》肯M(fèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)控制到合理水平，目前正在運(yùn)行的個(gè)人住房消費(fèi)貸款管理模式完全能夠保證生育家庭住房消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。而這項(xiàng)業(yè)務(wù)將會(huì)成為金融業(yè)服務(wù)民生的優(yōu)質(zhì)業(yè)務(wù)，是金融業(yè)服務(wù)國(guó)民經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的重要體現(xiàn)，為金融業(yè)創(chuàng)新發(fā)展提供了新的發(fā)展路徑。隨著出生人口的不斷增長(zhǎng)、貸款規(guī)模的持續(xù)擴(kuò)大，生育家庭住房消費(fèi)貸款等創(chuàng)新型業(yè)務(wù)必將成為支撐金融業(yè)健康發(fā)展的重要支柱，有利于促進(jìn)中國(guó)金融業(yè)創(chuàng)新發(fā)展模式，優(yōu)化金融服務(wù)，推動(dòng)金融強(qiáng)國(guó)建設(shè)。
對(duì)于政府而言，將財(cái)政補(bǔ)貼變?yōu)樯彝プ》肯M(fèi)貸款貼息，能夠充分發(fā)揮財(cái)政資金的杠桿示范作用，引導(dǎo)更多資金進(jìn)入更廣范圍的出生人口生產(chǎn)消費(fèi)市場(chǎng)，能夠有效拉動(dòng)社會(huì)剛性消費(fèi)，推動(dòng)包括房地產(chǎn)市場(chǎng)等社會(huì)生產(chǎn)消費(fèi)的可持續(xù)增長(zhǎng)。生產(chǎn)消費(fèi)的增長(zhǎng)，房地產(chǎn)行業(yè)健康發(fā)展，必將積極帶動(dòng)房地產(chǎn)相關(guān)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，為稅收的增長(zhǎng)作出積極貢獻(xiàn)，稅收的增長(zhǎng)和房地產(chǎn)行業(yè)發(fā)展所帶來(lái)的土地收入促進(jìn)政府財(cái)力的增長(zhǎng)，為推動(dòng)財(cái)政貼息政策實(shí)施提供充分的財(cái)力支撐，從而形成支持財(cái)政貼息政策可持續(xù)運(yùn)行的良性循環(huán)。
國(guó)家目前和未來(lái)的財(cái)政收入水平，完全能夠承擔(dān)生育家庭住房消費(fèi)貸款的貼息支出，按1000萬(wàn)個(gè)生育家庭每個(gè)家庭貸款100萬(wàn)計(jì)算，貸款利率參照目前住房公積金貸款利率3.1%，10萬(wàn)億元生育家庭住房消費(fèi)貸款一年產(chǎn)生的利息是3100億元，而僅2023年全國(guó)新增減稅降費(fèi)達(dá)1.57萬(wàn)億元。為充分調(diào)動(dòng)地方政府財(cái)政貼息的積極性，建議國(guó)家與地方政府按比例承擔(dān)生育家庭住房消費(fèi)貸款財(cái)政貼息所需的資金，國(guó)家也可以通過發(fā)行特別國(guó)債的方式提供財(cái)政貼息所需資金。這有利于引導(dǎo)各級(jí)政府更加積極地探討推動(dòng)人口增長(zhǎng)的新模式、新舉措，充分發(fā)揮各級(jí)政府的示范、引導(dǎo)作用，讓更多的社會(huì)資金參與到這項(xiàng)事關(guān)國(guó)計(jì)民生的系統(tǒng)性工程中來(lái)，以改革創(chuàng)新推動(dòng)人口增長(zhǎng)，實(shí)現(xiàn)人口高質(zhì)量發(fā)展，為國(guó)民經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展注入新活力，增添新動(dòng)力，以人口高質(zhì)量發(fā)展推動(dòng)實(shí)現(xiàn)中華民族的偉大復(fù)興。
(作者系中融人壽保險(xiǎn)股份有限公司北京分公司總經(jīng)理)