11月22日至23日，由中國農(nóng)村金融雜志社主辦的第四屆中國農(nóng)金30人論壇廣西會議在廣西南寧召開。全國各省級農(nóng)信聯(lián)社（農(nóng)商銀行）主要負責人齊聚，以“新機制 新模式 新動能——以黨的二十大精神引領農(nóng)村金融改革發(fā)展”為主題，共商共議農(nóng)信事業(yè)高質量發(fā)展之道。
22日上午，第十三屆全國人大常委、農(nóng)業(yè)與農(nóng)村委員會主任委員，中央農(nóng)村工作領導小組原副組長兼辦公室主任陳錫文以《貫徹黨的二十大精神 健全農(nóng)村金融服務體系》為題發(fā)表了主旨演講。
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祝賀這一屆農(nóng)金三十人論壇的舉辦，也感謝主辦者給我這個發(fā)言機會。我講兩點看法，供大家參考。
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把握二十大報告中關于全面推進鄉(xiāng)村振興的要領
習近平總書記在黨的二十大報告中再次對推進鄉(xiāng)村振興作出了深刻論述和全面部署。二十大報告對于鄉(xiāng)村振興的論述，內(nèi)容全面、言簡意賅，既論述了推進鄉(xiāng)村振興在全面建設社會主義現(xiàn)代化國家全局中的地位、作用和意義，又全面部署了當前推進鄉(xiāng)村振興必須抓緊落實的各項主要任務，為各行各業(yè)在推進鄉(xiāng)村振興中如何找準自己的位置并做出貢獻，提供了明確的指導方針和基本遵循。
報告首先明確指出：“全面建設社會主義現(xiàn)代化國家，最艱巨最繁重的任務仍然在農(nóng)村。”這就再次闡明了總書記曾指出過的“民族要復興，鄉(xiāng)村必振興”的深刻道理和內(nèi)在邏輯。只有真正領會明白了這個事關黨和國家事業(yè)全局的道理，才能把鄉(xiāng)村振興真正擺上議事日程。接著就提出“堅持農(nóng)業(yè)農(nóng)村優(yōu)先發(fā)展，堅持城鄉(xiāng)融合發(fā)展，暢通城鄉(xiāng)要素流動。”這是新時代處理工農(nóng)、城鄉(xiāng)關系的準則。“堅持農(nóng)業(yè)農(nóng)村優(yōu)先發(fā)展”，這是黨中央提出實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的總方針。因為城鄉(xiāng)發(fā)展不平衡、農(nóng)村發(fā)展不充分是當前我國社會主要矛盾的突出反映，因此必須把農(nóng)業(yè)農(nóng)村優(yōu)先發(fā)展作為全面建設社會主義現(xiàn)代化國家進程中的重大方針來遵循，這樣才能加快補齊經(jīng)濟社會發(fā)展中的農(nóng)業(yè)這條短腿、農(nóng)村這塊短板，盡快實現(xiàn)工業(yè)化、信息化、城鎮(zhèn)化、農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化同步發(fā)展。“堅持城鄉(xiāng)融合發(fā)展”，這是實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興的根本途徑。只有打破城鄉(xiāng)分隔的二元結構，才能使鄉(xiāng)村擺脫在經(jīng)濟社會發(fā)展中被邊緣化的窘境，使鄉(xiāng)村獲得與城鎮(zhèn)同等重要的地位，在國家現(xiàn)代化建設進程中，發(fā)揮好鄉(xiāng)村不可替代的特有功能、實現(xiàn)鄉(xiāng)村應有的價值。“暢通城鄉(xiāng)要素流動”，既是打破城鄉(xiāng)二元結構的重要手段，更是實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興的重要條件。在強調(diào)工業(yè)和城鎮(zhèn)優(yōu)先發(fā)展的背景下，鄉(xiāng)村的土地、資金、勞動力等生產(chǎn)要素長期處于單向流往城鎮(zhèn)的境地，而要素持續(xù)流失，就是造成鄉(xiāng)村發(fā)展不充分甚至凋敝的一大根源。因此，在全面建設社會主義現(xiàn)代化國家的新時代，著力營造使資金、技術、人才從城鎮(zhèn)流向鄉(xiāng)村的環(huán)境和條件，不僅是城鎮(zhèn)反哺鄉(xiāng)村的責任和使命，更是培育新的投資和經(jīng)濟增長點，加快構建以國內(nèi)大循環(huán)為主體、國內(nèi)國際雙循環(huán)相互促進發(fā)展的新發(fā)展格局的迫切需要。
在論述了鄉(xiāng)村振興在國家現(xiàn)代化建設全局中的地位和在工農(nóng)、城鄉(xiāng)總體布局中的位置后，報告明確提出了對鄉(xiāng)村振興的總要求和總目標，這就是“加快建設農(nóng)業(yè)強國，扎實推進鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)、人才、文化、生態(tài)、組織振興”。在這里，“五大振興”是總要求，而“加快建設農(nóng)業(yè)強國”是總目標。鄉(xiāng)村振興必須是全面振興，不能搞“一俊遮百丑”，只有在產(chǎn)業(yè)、人才、文化、生態(tài)、組織等五方面都實現(xiàn)了振興，才是真正實現(xiàn)了鄉(xiāng)村振興。而鄉(xiāng)村振興的根本目的，也就是總目標，是加快建設農(nóng)業(yè)強國。這個總目標的提法，比黨的十九大報告中的提法有了新的升華。十九大報告提的是“加快農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化”；而二十大報告提的是“加快建設農(nóng)業(yè)強國”。之所以有這個變化，是因為我們看到，世界上一些已經(jīng)實現(xiàn)了農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化的國家，但卻并不是農(nóng)業(yè)強國，在國計民生的不少基本問題上，還不得不受制于人。真正的農(nóng)業(yè)強國，在世界上則是屈指可數(shù)。對于我們這樣一個有著十四億人口的大國來說，如果不建成農(nóng)業(yè)強國，在吃飯問題上還會被人“卡脖子”，那么我國對自身的現(xiàn)代化建設就會難以真正掌握主動權。我們不追求什么都自給自足，但在吃飯問題上必須保證我們的自由，這就必須把我國建設成農(nóng)業(yè)強國。在當前復雜嚴峻的國際形勢下，要按照總書記在二十大報告中提出的要求：“我們必須增強憂患意識、堅持底線思維，做到居安思危、未雨綢繆，準備經(jīng)受風高浪急甚至驚濤駭浪的重大考驗。”因此必須守住農(nóng)業(yè)基本盤，守好“三農(nóng)”基礎這個應變局、開新局的“壓艙石”。
在對鄉(xiāng)村振興的重要性、必要性、緊迫性作了全面論述之后，二十大報告對鄉(xiāng)村振興在當前和今后一個時期的主要任務做出了全面部署：
（一）全方位夯實糧食安全根基，確保中國人的飯碗牢牢端在自己手中（包括樹立大食物觀，構建多元化食物供給體系）。
（二）發(fā)展鄉(xiāng)村特色產(chǎn)業(yè)，拓寬農(nóng)民增收致富渠道。
（三）鞏固拓展脫貧攻堅成果，增強脫貧地區(qū)和脫貧群眾內(nèi)生發(fā)展動力。
（四）統(tǒng)籌鄉(xiāng)村基礎設置和公共服務布局，建設宜居宜業(yè)和美鄉(xiāng)村。
（五）鞏固和完善農(nóng)村基本經(jīng)營制度，深化農(nóng)村改革和體制機制創(chuàng)新。
（六）完善農(nóng)業(yè)支持保護制度，健全農(nóng)村金融服務體系。
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金融機構，尤其是農(nóng)村中小金融機構如何為農(nóng)服務
農(nóng)業(yè)農(nóng)村農(nóng)民對金融機構的服務有著強烈的期盼。從需求側的角度談談金融機構如何服務鄉(xiāng)村振興的幾點感悟。
（一）從事農(nóng)村金融，要有明確的理念和情懷，那就是不忘初心、牢記使命，以為農(nóng)服務為宗旨
中國的金融機構并不少，但能夠為農(nóng)服務的金融機構卻并不多，原因在于如何解決小農(nóng)背景下的農(nóng)村金融服務，至今仍然是個尚未破解的世界性難題。面對小、散、弱的農(nóng)戶，為他們提供金融服務往往成本高、風險大、收益低，以致不少以小農(nóng)為主的國家根本就沒有為農(nóng)村服務的金融機構，這也就導致了這些國家農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展的停滯和農(nóng)民的貧困。造成這種矛盾的根本原因，就在于金融機構服務于城鎮(zhèn)和鄉(xiāng)村所產(chǎn)生的收益差別。對工商業(yè)、對城鎮(zhèn)的一筆貸款金額，往往就會遠高于一個縣全年的農(nóng)業(yè)貸款金額，因此，如果單純追求利潤，那就沒有信貸資金愿意流向農(nóng)業(yè)農(nóng)村。于是，就出現(xiàn)了一些把為農(nóng)服務做幌子、而實際上卻是將農(nóng)村資金抽調(diào)進城的所謂農(nóng)村金融機構。所以，農(nóng)村金融機構必須能夠抗得住誘惑，農(nóng)村金融人應當明白，自己在業(yè)內(nèi)該做的是“雪中送炭”而不是“錦上添花”的事，不然，干脆就別做農(nóng)村金融。當然，除了農(nóng)村金融人應當有自身的理念和情懷之外，國家也應當考慮農(nóng)村金融的特殊性，在法律規(guī)范、政策措施、指標考核等方面，為農(nóng)村金融的可持續(xù)發(fā)展提供相應的環(huán)境和條件。
（二）要建設符合我國農(nóng)村制度特點的農(nóng)村金融服務
農(nóng)村金融機構，包括農(nóng)信社、農(nóng)商行和鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行等，從目前的性質看，也都屬于商業(yè)性銀行。商業(yè)銀行就有商業(yè)銀行的規(guī)矩，問題在于商業(yè)銀行的規(guī)矩與我國農(nóng)村的制度能否相融？貸款的客戶必須提交有效抵押物，這是全世界商業(yè)銀行的鐵律，我國也不能例外。但是我國農(nóng)村的土地是農(nóng)民集體所有的，而土地的所有權除了國家征收是不能轉讓的，這是我國憲法的規(guī)定。但這也導致了金融服務的環(huán)境在城鄉(xiāng)之間的差別。在城鎮(zhèn)，國有土地的使用權和商品房的房產(chǎn)權都可以用來抵押貸款，但如果不加差別地把這套思路和做法用于農(nóng)村，那可能就行不通。因為不僅農(nóng)民集體土地的所有權不能用于抵押，而且農(nóng)戶的土地承包權也不能用于抵押，因為集體的土地只能由作為本集體成員的農(nóng)民家庭才能承包。所以農(nóng)村土地的所有權不能轉讓，農(nóng)戶的承包權也不能轉讓。這個制度能不能改呢？不能！總書記講：“堅持農(nóng)村土地農(nóng)民集體所有，這是堅持農(nóng)村基本經(jīng)營制度的‘魂’。堅持農(nóng)村基本經(jīng)營制度，就要堅持農(nóng)村土地集體所有。”“家庭經(jīng)營在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營中居于基礎性地位，集中體現(xiàn)在農(nóng)民家庭是集體土地承包經(jīng)營的法定主體。農(nóng)村集體土地應該由作為集體經(jīng)濟組織成員的農(nóng)民家庭承包，其他任何主體都不能取代農(nóng)民家庭的土地承包地位。這是農(nóng)民土地承包經(jīng)營權的根本。”一個是“魂”，一個是“根本”，所以不可能改，改了就會地動山搖。那農(nóng)戶貸款怎么辦？國家法律有規(guī)定，農(nóng)村集體土地實行所有權、承包權、經(jīng)營權“三權分置”，農(nóng)戶承包土地的經(jīng)營權可以出租、入股，也就可用于融資擔保。當然，這不是不動產(chǎn)的抵押，而是預期經(jīng)營收入的質押。農(nóng)民宅基地的情況也類似。法律規(guī)定農(nóng)民的宅基地不能抵押，不僅因為宅基地是集體所有的，而且宅基地的取得遵循兩個原則，一是對象特定：只有本集體符合條件的成員才能取得；二是無償取得、長期使用。只向特定對象提供并無償取得的物品，顯然不是商品，不是商品當然就不能進入市場流通，也就不能用于融資擔保。但是，宅基地上的住房是農(nóng)戶所有的，因此，農(nóng)戶住房的使用權可以出租、入股，也可以用于質押，當然，這也不是不動產(chǎn)的抵押，而是預期收益的質押。搞農(nóng)村金融一定要清楚，國家不可能因為商業(yè)金融業(yè)的需要，就去更改憲法規(guī)定的農(nóng)村基本制度。但是，依據(jù)農(nóng)村的基本制度，并非就沒有了商業(yè)銀行在農(nóng)村的業(yè)務空間。關鍵是一定要了解、熟悉國家關于農(nóng)業(yè)農(nóng)村的法律，不能簡單地照搬在城鎮(zhèn)熟悉的融資思路，而要結合農(nóng)村的實際，開發(fā)出符合農(nóng)村制度特點的產(chǎn)品?？倳浽缇吞岢隽岁P于建立符合我國農(nóng)村特點的農(nóng)村金融體制的要求。
（三）要發(fā)揮農(nóng)村金融機構了解和熟悉“三農(nóng)”的優(yōu)勢
要說農(nóng)村金融機構最大的優(yōu)勢，那就是貼近農(nóng)村、了解農(nóng)業(yè)、親近農(nóng)民。只有發(fā)揮好這個優(yōu)勢，才能做好農(nóng)村金融工作。農(nóng)村社會的特點，是熟識人為主的社會，這就便于農(nóng)村金融機構更深入、更全面地了解自己的客戶。當然，如果只是在設在鄉(xiāng)鎮(zhèn)的辦公室里等人上門，那也是難以取得這個優(yōu)勢的。農(nóng)村金融機構的設置貼近農(nóng)村，農(nóng)村金融人員就要充分利用這個有利條件，深入到村莊、農(nóng)戶中去，深入到當?shù)剞r(nóng)業(yè)的生產(chǎn)和經(jīng)營活動中去，了解客戶的家底、人品、經(jīng)歷、交往、業(yè)績等等，平時把功夫做足了，做業(yè)務的時候才能有效降低成本、規(guī)避風險。
（四）不僅要做好項目評估，更要了解法律和政策、做好市場分析
當前的農(nóng)業(yè)農(nóng)村，正處于廣泛開發(fā)各種資源，大力發(fā)展各種產(chǎn)業(yè)的階段。這既意味著農(nóng)業(yè)農(nóng)村對投資的需求旺盛，也意味著投資的風險正在加大。風險主要來自兩個方面：一是來自可能違反法律和政策的風險。國土第三次調(diào)查的結果出來之后，國家明顯加大了對耕地和生態(tài)環(huán)境的保護力度，提出了耕地用途管制的新概念，除了原來的建設占用耕地必須“占補平衡”之外，又提出耕地轉為林地、園地、水面等，以及在基本農(nóng)田上建苗圃、種草皮、搞設施農(nóng)業(yè)和畜禽養(yǎng)殖場等，必須實現(xiàn)“進出平衡”；同時，在國土空間規(guī)劃確定的生態(tài)紅線范圍內(nèi)，也嚴格禁止可能損害生態(tài)環(huán)境的開發(fā)利用項目。因此，發(fā)放農(nóng)業(yè)貸款，必須了解國家有關的法律和政策，切不可踩踏和超越“紅線”。二是來自市場的風險。由于各地都在開發(fā)農(nóng)村資源、調(diào)整農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結構，就出現(xiàn)了項目雷同、產(chǎn)品同質化嚴重的趨勢。比如，很多地方都把發(fā)展鄉(xiāng)村旅游、興建民宿作為擴大農(nóng)民就業(yè)、拓寬農(nóng)民增收渠道的主要投資方向；不少地方都在擴大紅棗、核桃、獼猴桃、葡萄、柑橘、茶葉、中藥材等的種植，但市場到底如何，研究分析得很不夠，結果，往往出現(xiàn)項目建成之時便是產(chǎn)品滯銷之日。因此，當投資熱起來的時候，就要更冷靜地去分析市場的需求，不能僅僅對單個項目做靜態(tài)的評估，要在地區(qū)乃至全國范圍內(nèi)對產(chǎn)品做動態(tài)的供求關系分析，避免投資的盲目性。
（五）要抓住信息化的機遇，著力提高服務水平
總書記對信息化有過重要的深刻論述：“我國現(xiàn)代化同西方發(fā)達國家有很大不同。西方發(fā)達國家是一個‘串聯(lián)式’的發(fā)展過程，工業(yè)化、城鎮(zhèn)化、農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化、信息化順序發(fā)展，發(fā)展到目前水平用了200多年時間。我們要后來居上，把‘失去的200年’找回來，決定了我國發(fā)展必然是一個‘并聯(lián)式’的過程，工業(yè)化、信息化、城鎮(zhèn)化、農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化是疊加發(fā)展的。” 理解總書記這一論述的深刻含義、意義十分重大！因為時代不同了，尤其是由于信息化（互聯(lián)網(wǎng)加數(shù)字化）的橫空出世，我們的現(xiàn)代化就有可能取得后發(fā)優(yōu)勢，不必沿著西方發(fā)達國家走過的路亦步亦趨地跟著走一遍。要把總書記的這一重要論述，貫徹到健全農(nóng)村金融服務體系中去，以提高管理水平，更好地為農(nóng)服務。
謝謝大家！