尹帥軍：吃人的校園貸何時休
吃人的校園貸何時休
——20天800塊變20萬，女生因裸貸自殺
尹帥軍
吃人的校園貸，大學(xué)生借款800塊，20多天居然滾到20多萬！
吃人的校園貸，大二女生借57萬校園貸，被發(fā)裸照后燒炭自殺！
類似的事件已經(jīng)不是第一起、第二起了。去年6月，關(guān)于裸貸、裸條、校園貸的新聞在網(wǎng)絡(luò)上炒的沸沸揚(yáng)揚(yáng)，有女大學(xué)生為了開網(wǎng)店而接觸相關(guān)網(wǎng)絡(luò)借貸。為了能借到更多錢，她同意“裸條”借貸。一手舉著自己的身份證放在胸前，一手拿著手機(jī)自拍，然后把照片做抵押獲得貸款。最初借款5000元，在短短4個月間，拆東墻、補(bǔ)西墻，共借款12萬余元，最后債務(wù)滾到25萬余元，其裸照被扣在3個債主手中。在逾期無法償還債務(wù)后，債主開始以公布“裸條”名義對該女生提出不當(dāng)條件，威脅其家人人身安全。當(dāng)多位女生的“裸貸”照片被網(wǎng)上叫賣時，涉事的借貸寶平臺卻宣稱無權(quán)干涉。
而在2年多前，河南鄭州一名大學(xué)生也因?yàn)槌撩再€球，通過各個借貸平臺借款60余萬，最終難以負(fù)荷跳樓自殺。
類似事件的集中發(fā)生，不禁暴露出當(dāng)前校園貸、網(wǎng)絡(luò)貸款領(lǐng)域的亂象，暴露出當(dāng)前大學(xué)生價值觀的混亂，也暴露出我們監(jiān)管部門的嚴(yán)重問題。
“校園貸”蜂擁而至，請同學(xué)們睜大眼睛——陷阱，陷阱，陷阱......
據(jù)了解，目前互聯(lián)網(wǎng)金融中的校園貸通常分為四種：
一是專門針對大學(xué)生的分期購物平臺，如趣分期、任分期等;
二是P2P網(wǎng)貸平臺，用于大學(xué)生助學(xué)和創(chuàng)業(yè)，如投投貸、名校貸，以及爆發(fā)裸條事件的借貸寶等;
三是阿里、京東、淘寶等傳統(tǒng)電商平臺提供的信貸服務(wù);
四是一些民間放貸機(jī)構(gòu)和職業(yè)放貸人。
每逢開學(xué)季度，這些分期貸款的傳單、海報就會“瘋狂”出現(xiàn)在宿舍門外、走廊墻上、校道宣傳欄。“借貸便利、五秒極速到賬”“IPhone6 Plus 16G，月供274元”“0利息，0手續(xù)費(fèi)”等形式多樣的校園貸頗具人氣，誘惑學(xué)生超前消費(fèi)、借貸。
《全國大學(xué)生信用認(rèn)知調(diào)研報告》顯示，8.77%的大學(xué)生會使用貸款獲取資金，其中網(wǎng)絡(luò)貸款幾占一半。
某P2P網(wǎng)站發(fā)布的2015半年業(yè)績報告顯示，上半年新增注冊借款用戶213萬，其中90后新注冊借款人數(shù)超過84.1萬，占比近四成。90后將會是消費(fèi)金融最活躍的玩家。
學(xué)生在網(wǎng)上提交資料、通過審核、支付一定手續(xù)費(fèi)，就能輕松申請貸款。大學(xué)生金融服務(wù)因此成了近年來P2P金融發(fā)展最迅猛的產(chǎn)品類別之一。
許多學(xué)生想當(dāng)然的用網(wǎng)貸來購買電腦、創(chuàng)業(yè)、購買物品，不料很多人很快就發(fā)現(xiàn)落入陷阱、陷阱、陷阱......
太瘋狂，高利貸之外，還有咨詢費(fèi)、滯納金、補(bǔ)償金……
裸條事件中，有報道稱放款人給出的利息最低為周息20%，一般均在30%，且利息每周一結(jié)，還有報道指出有的利息竟然高達(dá)日息10%。當(dāng)然這是個別比較高，常見的許多高利貸年化利率為100%~200%。
所以才出現(xiàn)借款800元，20天還款20萬的可怕現(xiàn)象！
一些平臺除扣一部分押金之外，甚至有放款人提出放款后要給10%的中介費(fèi)。以借款3000元為例，放款人要求扣除1000元押金，按時還本金利息后將還給借款人，同時扣10%中介費(fèi)即300元，最終借款人到手只有1700元。
也有一些似乎符合法規(guī)的借貸平臺，年利率從12%～36%不等(這個合法)，但是卻設(shè)立了從6%～10%不等的手續(xù)費(fèi)，有些公司巧立名目收取各種各樣費(fèi)用，有些總費(fèi)用和利息加起來年利率能達(dá)50%。
而根據(jù)《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》，借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人有權(quán)請求借款人按照約定的利率支付利息，但如果借貸雙方約定的利率超過年利率36%，則超過年利率36%部分的利息應(yīng)當(dāng)被認(rèn)定無效。
說實(shí)話，筆者以為最高法設(shè)定的36%年利率已經(jīng)是夠高的了，但是現(xiàn)實(shí)中，高于這個利息的高利貸機(jī)構(gòu)和平臺，真的是太多太多啦！
利息這么高，當(dāng)然就有資本雇傭黑社會、暴露裸照，甚至要挾發(fā)生性關(guān)系、肉償?shù)仁侄瘟?，你敢不從嗎？修理你?/strong>
老子既然有本事搞高利貸，就有本事收拾你們！
為啥涉事“裸條”平臺至今未整改、受罰
2016年6月的裸條事件中，當(dāng)涉事女生的“裸貸”照片被網(wǎng)上叫賣時，涉事的借貸寶平臺卻宣稱無權(quán)干涉。借貸寶在聲明中強(qiáng)調(diào)，平臺設(shè)定的最高借款利率為年化24%，符合國家法律規(guī)定。媒體報道的高利率應(yīng)為借貸雙方私下商定后，繞過平臺監(jiān)管，通過“返點(diǎn)”等方式實(shí)現(xiàn)，在平臺上不可能實(shí)現(xiàn)。但是在事發(fā)后，在借貸寶平臺上通過應(yīng)用與出借人咨詢時，仍然可以看到30%的年化利率。至今為止，公開報道中未看到相關(guān)部門對借貸寶等相關(guān)平臺實(shí)施處罰決定。
2009年銀監(jiān)會發(fā)文禁止銀行向未滿18歲的學(xué)生發(fā)信用卡，除非父母或第二還款方同意;而在校園貸領(lǐng)域，則有數(shù)千家P2P平臺有資格對學(xué)生自由放貸，且缺乏監(jiān)管
2009年，有關(guān)大學(xué)生過度消費(fèi)的問題已經(jīng)關(guān)注。銀監(jiān)會發(fā)文禁止銀行向未滿18歲的學(xué)生發(fā)信用卡，已滿18歲的學(xué)生要成功申請信用卡，須經(jīng)父母等第二還款來源方書面同意。而僅僅在P2P領(lǐng)域，就至少數(shù)千家網(wǎng)貸公司有資格向大學(xué)生發(fā)放遠(yuǎn)高于信用卡的高息貸款。這樣的狀況是非常不合理的。
更嚴(yán)重的問題是，校園貸平臺幾乎沒有監(jiān)管。目前校園貸行業(yè)可以說是無準(zhǔn)入門檻、無行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、缺乏監(jiān)管，只要有擔(dān)保能力的金融公司都能做大學(xué)生貸款，而且貸款條例和社會私貸一樣。
目前我國有P2P平臺是由銀監(jiān)會來監(jiān)管，但卻沒有相關(guān)的細(xì)則，監(jiān)管和處罰條例仍然接近空白。
十年時間美國發(fā)展了60多家P2P平臺，而我們卻發(fā)展了近4000多家，且有4成多平臺要么跑路、要么被查......
從2006年國內(nèi)開始出現(xiàn)P2P，至2016年3月，十年時間我國 P2P平臺(合法的)總量為4127家，去除其中停業(yè)、跑路、提現(xiàn)困難和經(jīng)偵介入的問題平臺1778家。問題平臺占總量的43.1%。
在問題平臺之外，還有2349家P2P平臺還活著。也就是說，僅僅在P2P平臺領(lǐng)域，就有2349家有可能對學(xué)生自由放貸。
從2011年P(guān)2P大發(fā)展至今，短短的幾年時間，P2P行業(yè)已經(jīng)出現(xiàn)很大問題，4成多平臺已經(jīng)停業(yè)、跑路，或者被查。而剩下的一些平臺還有很多在貸款人身上打高利貸等其他門路。
與此形成鮮明對照，從2005年至2015年，十年時間美國共有60多家P2P平臺(合法的)。
在這方面，我們倒是覺得我們可以好好學(xué)學(xué)人家美國，雖然我對美國的很多東西其實(shí)都不怎么感冒!
但是為啥我們某些成天高嚷著與美國接軌、與國際接軌的部門和人士，在這方面卻總是不愿意接軌呢?或者說是已經(jīng)接軌了，已經(jīng)把美國遠(yuǎn)遠(yuǎn)扔在背后?
全國有這么多的P2P平臺和信貸，許多平臺又表態(tài)對平臺上的高利貸無法干涉，這樣的背景下勢必會發(fā)生更多亂象。在高利貸的誘惑之下，勢必會有更多的不法行為、黑社會行為滲透進(jìn)校園。
不禁疑問，我們?yōu)樯对O(shè)立這么多合法詐騙平臺？
誰來管管鋪天蓋地的高利貸和數(shù)千家合法詐騙機(jī)構(gòu)？
銀監(jiān)會給校園貸劃了四條紅線，卻在實(shí)質(zhì)上肯定了校園貸存在的價值
當(dāng)然了，面對嚴(yán)峻局面，近日，中國銀監(jiān)會發(fā)布了《關(guān)于銀行業(yè)風(fēng)險防控工作的指導(dǎo)意見》，給校園貸劃了四條紅線：
1、網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)不得將不具備還款能力的借款人納入營銷范圍，
2、禁止向未滿18歲的在校大學(xué)生提供網(wǎng)貸服務(wù)，
3、不得虛假欺詐宣傳和銷售，
4、不得通過各種方式變相發(fā)放高利貸。
該報道認(rèn)為，銀監(jiān)會的措施“在實(shí)質(zhì)上肯定了校園貸存在的價值，政策口徑也有所放開”。
也難怪，該措施既沒有提出有效措施，對數(shù)千家合法詐騙平臺提出針對性的治理措施，也沒有禁止向18歲以上大學(xué)生放貸，或者通過嚴(yán)格的具體辦法來管治這個問題。
更沒有對違規(guī)的放貸平臺進(jìn)行嚴(yán)厲處罰，如此一來，怎么可能治理得了吃人的校園貸呢?
既然校園貸已經(jīng)開始吃人了，既然遍布全國各地跑路P2P已經(jīng)夠多了，沒有嚴(yán)刑峻法，怎么可能管的住他們呢?
附：
剛剛聽說銀監(jiān)會主席助理楊家才“失聯(lián)”，這位楊管家就是當(dāng)年曾提交關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)兼容監(jiān)管的建議，并獲準(zhǔn)批示，隨后2013年12月，國務(wù)院頒布的107號文確定，P2P網(wǎng)絡(luò)信貸，由銀監(jiān)會負(fù)責(zé)監(jiān)管。而負(fù)責(zé)人就是楊家才。
“才”人已經(jīng)去了，不知道翻云覆雨、總額近4萬億的P2P會如何?有誰能管的住?
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