可以借農(nóng)村內(nèi)置金融將農(nóng)村社會有效組織，內(nèi)置金融不僅解決了農(nóng)村社會中的借貸難的問題，而且可以借內(nèi)置金融來組織農(nóng)民，凝聚農(nóng)民。一旦農(nóng)民可以組織起來，他們就可以具有遠超過個體農(nóng)戶的力量，就可以形成與各種自上而下自外而內(nèi)資源對接的能力。

　　有一種意見認為，農(nóng)村之所以貧窮，是因為農(nóng)村不斷失血，其中最嚴重的失血是農(nóng)民的存款通過銀行流入城市，農(nóng)民要用錢卻無錢可用，農(nóng)民因此不可能不貧窮。有兩個數(shù)據(jù)可以相互補充證明農(nóng)民失血的嚴重性，一是每年城市要從農(nóng)村吸走數(shù)以萬億計的存款，二是農(nóng)村貸款極難，民間借貸利率極高。正是大量農(nóng)村存款被城市吸走，導致農(nóng)村金融荒，從而使急需用錢的農(nóng)戶貸不到款，只好高息借錢。高息借錢既無法創(chuàng)業(yè)賺錢，又因為要支付高息而愈借愈窮。

　　這種意見當然是有道理的，但為什么農(nóng)村存款會被城市吸走，除了體制原因以外，農(nóng)村借貸的信息不對稱也是極關鍵原因。農(nóng)民貸款原因復雜，且貸款量小，基本沒有有效抵押物，有貸無還，正式的金融機構幾乎沒有與農(nóng)民進行貸款交易的能力，這些正式金融機構因此從農(nóng)村撤出網(wǎng)點，亦屬正常。

　　但金融的需求是存在的。金融需求有兩個不同層面，一是生產(chǎn)需求，一是生活需求。生產(chǎn)需求大致包括投資辦廠，做生意，購買生產(chǎn)工具等等，生活需求則是青黃不接時的救急，或生老病死時的急需。這兩個層面的需求又可以分為兩個方面，一是發(fā)展的方面，一是維持的方面。發(fā)展的方面是說，借金融來獲得更大利益，比如貸款辦廠、搞多種經(jīng)營;維持的方面是說，通過借貸來維持住現(xiàn)有的生產(chǎn)生活局面。無論如何，農(nóng)村存在金融需求。

　　農(nóng)民有金融需求，在農(nóng)村辦金融就可能賺錢。前提是，借貸出去的錢可以收得回來，貸款風險不太大，且收貸成本不很高。正式的金融機構很難與需求復雜貸款量少且信息高度不對稱的農(nóng)戶打交道，但民間金融卻可能克服正規(guī)金融機構的以上缺陷，在農(nóng)村發(fā)育出來并可以賺錢。在傳統(tǒng)中國，地主階級剝削農(nóng)民的主要方式有二，一是收租，二是高利貸。高利貸的前提是可以收得回貸款，在新中國成立前，收貸是很血腥的。現(xiàn)在民間金融，收貸不回來，帶有黑社會背景勢力就可能出場。

　　無論通過什么辦法，只要解決了借貸風險，民間金融在農(nóng)村就是可以賺到錢的。茅于軾在山西農(nóng)村搞小額信貸試點，以21%的年息向農(nóng)民放貸，又收回了絕大多數(shù)貸款，他們就可以在幾年內(nèi)拿走接近2000萬元的利息。這當然是新的城市剝削農(nóng)村，因為利息被茅于軾這些城市人拿走了。這是自由主義者借市場經(jīng)濟的話語實現(xiàn)的對農(nóng)村的剝奪。

　　李昌平最近10年一直在進行農(nóng)村合作金融的實驗，他發(fā)明的辦法是農(nóng)村內(nèi)置金融。所謂農(nóng)村內(nèi)置金融，即將民間金融限定在村莊熟人社會之內(nèi)，借貸、存款，都只允許在村莊內(nèi)發(fā)生。這樣一種內(nèi)置金融有兩大好處，第一好處是，借貸是在村莊熟人社會中發(fā)生的，信息完全對稱，因此幾無道德風險，幾乎每筆貸款都可以收回。只要貸款可以收回，辦金融就是只賺不賠的，道理很簡單，每筆貸款都得支付利息，在扣除熟人社會中并不高的交易成本后，貸款利息幾乎是凈賺。所以，熟人社會的內(nèi)置金融是可以賺錢的。第二個好處是，內(nèi)置金融只吸收本村存款，且所有利息都留在村莊，從而使內(nèi)置金融所賺利息沒有流失，而是留在村莊中作為村莊發(fā)展的潤滑劑。這樣一來，農(nóng)村內(nèi)置金融既發(fā)揮了調(diào)劑余缺、解難救急的作用，又沒有將農(nóng)村的資源流失出去。

　　更妙的是，李昌平所組織的內(nèi)置金融的主體是村里老年人，名稱叫做“夕陽紅養(yǎng)老資金互助合作社”，每年利息的大部分給老年人分紅用于養(yǎng)老。金融互助社通過制度設置比較有效地控制了金融風險，這個內(nèi)置金融就幾乎是必然賺錢的，所賺利息給到農(nóng)村老年作為養(yǎng)老，可以說是利盡其用。一旦農(nóng)村老年人可以通過金融互助會組織起來，農(nóng)村老年人這個當前農(nóng)村社會中的絕對主體(年輕人外出務工經(jīng)商去了)就成為了建設村莊，維護村莊基本生產(chǎn)生活秩序的中堅力量。

　　也就是說，可以借農(nóng)村內(nèi)置金融將農(nóng)村社會有效組織，內(nèi)置金融不僅解決了農(nóng)村社會中的借貸難的問題，而且可以借內(nèi)置金融來組織農(nóng)民，凝聚農(nóng)民。一旦農(nóng)民可以組織起來，他們就可以具有遠超過個體農(nóng)戶的力量，就可以形成與各種自上而下自外而內(nèi)資源對接的能力。

　　這個意義上講，李昌平倡導并一直親身實踐的發(fā)展農(nóng)村內(nèi)置金融的意見，十分值得重視。通過政策注資、貼息，以發(fā)展內(nèi)置金融為手段來提高農(nóng)民的組織化程度，應是推動當前農(nóng)村發(fā)展的一個重要辦法。

　　不過，發(fā)展農(nóng)村內(nèi)置金融也并不是解決所有農(nóng)村問題的萬應靈藥。尤其要注意的是，如果試圖通過農(nóng)村內(nèi)置金融去支持農(nóng)民辦工廠、調(diào)結構，尋找讓農(nóng)民借金融貸款來致富的道路，就會不僅讓貸款農(nóng)民陷入的巨大風險中，而且很可能拖垮內(nèi)置金融本身。當前有一股很強的聲音認為，農(nóng)民之所以不能富裕，是因為他們無法貸款來發(fā)展生產(chǎn)、創(chuàng)辦企業(yè)，若農(nóng)民可以用自己耕地住宅抵押貸款，他們就有了創(chuàng)業(yè)資金，就可以發(fā)財致富。這種認識大成問題。在有9億農(nóng)民其中7億仍在農(nóng)村的情況下，在中國早已由工業(yè)品的賣方市場變?yōu)橘I方市場的情況下，在“村村點火、戶戶冒煙”時代早已過去的情況下，不說農(nóng)民無法獲得巨額貸款來創(chuàng)業(yè)，即使可以獲得，農(nóng)民創(chuàng)業(yè)的失敗率將也是極高。農(nóng)民致富主戰(zhàn)場早已不在農(nóng)村而只可能在城市，大量貸款支持農(nóng)民進行農(nóng)業(yè)投資，在有9億農(nóng)民情況下，其結果只可能是農(nóng)產(chǎn)品全面過剩，農(nóng)民投資血本無虧，這是由中國目前經(jīng)濟結構決定的，與政策無關。若農(nóng)村內(nèi)置金融的目標是要去讓農(nóng)民致富，這個金融一定會破產(chǎn)。

　　好在李昌平很清楚農(nóng)村內(nèi)置金融本身的風險及其局限。他說要控制農(nóng)村內(nèi)置金融的規(guī)模，要適應農(nóng)村內(nèi)部對金融的需求。若如此，我們就是在相對消極意義上即不是指望靠農(nóng)村內(nèi)置金融讓農(nóng)民致富，而是通過內(nèi)置金融為農(nóng)民解決生產(chǎn)生活中的燃眉之急，同時又可以獲取適當利息，這個適當利息又可以將農(nóng)村農(nóng)民組織起來，這樣的金融，就是最好的金融了。這樣的金融也許沒有創(chuàng)造新的財富，卻使現(xiàn)在的生產(chǎn)生活可以維系，農(nóng)村社會有了新的組織活力。

　　這就已經(jīng)極其重要了!

　　2012年12月11日上午

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