由P2P之殤探析當(dāng)今社會(huì)騙局濫觴的根源

彭水周

　　一

　　P2P肇始于2007年6月，謝幕于2020年11月，馬拉松式跑了13年多。它同市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)背景下其它千奇百怪的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新產(chǎn)品一樣，已然淹沒(méi)于“掘金時(shí)代”洶涌大潮之中，恰似大江中激起的一朵浪花，除了見(jiàn)諸媒體的幾篇宣告其終結(jié)的哀悼式文章外，再未掀起什么輿論波瀾，在浩浩蕩蕩的撈金失敗者的悲壯大軍中，它也不過(guò)是一個(gè)匆匆過(guò)客，只給人們留下一個(gè)可資消閑的凄慘背影。

　　二

　　讓我們簡(jiǎn)單捋一下P2P在國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)上由興起到滅亡的過(guò)程。

　　首先須說(shuō)明一下，P2P是金融舶來(lái)品，它的英文縮寫是peer-to-peer，意即個(gè)人對(duì)個(gè)人(伙伴對(duì)伙伴)，又稱點(diǎn)對(duì)點(diǎn)網(wǎng)絡(luò)借款，屬于民間小額借貸。其模式是將小額資金聚集起來(lái)借貸給有資金需求的人群。

　　2007年6月，模仿海外P2P公司的中國(guó)第一家網(wǎng)貸平臺(tái)——拍拍貸宣布成立，做起撮合借貸雙方的“掮客式”服務(wù)生意。因?yàn)楫?dāng)時(shí)大家多不知道P2P是什么玩意，所以在社會(huì)上也未掀起什么波浪。

　　幾年后的2012年3月，以唐寧為首的幾個(gè)“海龜”從P2P中覷見(jiàn)商機(jī)，建立起宜人貸網(wǎng)貸功能平臺(tái)，和拍拍貸“掮客”身份定位不同的是，它做的是類影子銀行，即將眾多借款人的錢集中打包后，以金融產(chǎn)品的形式兜售給需要資金的投資者。它是P2P的變種。如此一來(lái)，P2P便從信息中介搖身變成了信用中介，具有類實(shí)體銀行的信用功能。

　　P2P突飛猛進(jìn)大發(fā)展是自2013年開始，伴隨著大眾創(chuàng)業(yè)萬(wàn)眾創(chuàng)新的一輪又一輪強(qiáng)勁政策春風(fēng)，P2P互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)如雨后春筍般于神州大地遍地生長(zhǎng)起來(lái)。P2P機(jī)構(gòu)以“保本保息”，投資回報(bào)率大于10%，甚至達(dá)15%以上的宣傳噱頭，吸引眾多風(fēng)投機(jī)構(gòu)、激情創(chuàng)業(yè)者和民間百姓加入游戲。一時(shí)間，P2P成了互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)口飛起來(lái)的姿勢(shì)最妖嬈的豬。

　　2017年鼎盛時(shí)期，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)高達(dá)5000家，網(wǎng)貸余額逼近萬(wàn)億大關(guān)。當(dāng)年7月，P2P網(wǎng)貸行業(yè)歷史累計(jì)成交量突破5萬(wàn)億大關(guān)，較2016年同期猛增112%。

　　2018年，隨著國(guó)家去杠桿大政方針既定，疊加國(guó)際貿(mào)易風(fēng)波，A股一遍慘綠，P2P寒冬來(lái)臨。

　　2018年6月，著名P2P高返平臺(tái)唐小僧爆雷，緊接著，P2P“高返四大天王”接踵陣亡。7月3日，P2P二線大平臺(tái)牛板金轟然倒下，繼之投之家，P2P資訊平臺(tái)——網(wǎng)貸之家的兄弟平臺(tái)等聲名卓著的P2P網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)紛紛雷掉。2018年全年全國(guó)共曝出848家問(wèn)題平臺(tái)，同比2017年擴(kuò)大了42.7%。

　　2019年，國(guó)家進(jìn)一步推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)整治。3月28日，P2P絕對(duì)頭部平臺(tái)團(tuán)貸網(wǎng)被警方以涉嫌非法吸收公眾存款立案?jìng)刹?。全?guó)各地紛紛重拳出擊P2P，各省市P2P網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)平臺(tái)如秋風(fēng)掃落葉般被紛紛取締。2020年年中，全國(guó)僅剩29家P2P機(jī)構(gòu)，8月末減至15家，9月末，殘存6家。11月27日，銀保監(jiān)會(huì)首席律師劉福壽對(duì)外透露，全國(guó)實(shí)際運(yùn)營(yíng)的P2P網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)由高峰期的約5000家逐漸壓降，到2020年11月中旬完全歸零。

　　一場(chǎng)互聯(lián)網(wǎng)金融變種P2P的盛宴至此黯然謝幕。

　　三

　　同其它花樣繁多的網(wǎng)絡(luò)金融游戲最后結(jié)局一樣，在P2P游戲中，最大的輸家當(dāng)然是最廣大的游戲主體——普通老百姓。據(jù)查證，在P2P“全軍覆沒(méi)”中，僅有不到4成的人幸免于難，96%的人成為游戲的犧牲品。通過(guò)一組統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示的P2P涉借數(shù)額人群占比，可以看出其涉及的主體人群：1-5萬(wàn)元之間的，占比超過(guò)19.14%;5-10萬(wàn)元之間的，占比11.99%，10-50萬(wàn)元之間的，比例17.03%，100萬(wàn)元以上，比例僅為3.76%。它表明P2P瞄準(zhǔn)的對(duì)象雖然覆蓋社會(huì)各收入階層，但最大群體是普通百姓。

　　四

　　塵埃落定，我們冷靜地反思P2P興亡過(guò)程，不能不又一次感嘆“龐氏騙局”屢試不爽的恒久魅力。其實(shí)，海外舶來(lái)的P2P網(wǎng)絡(luò)金融模式，其本身只是一個(gè)并無(wú)多深?yuàn)W妙的簡(jiǎn)單概念，即其英文本義個(gè)人對(duì)個(gè)人(伙伴對(duì)伙伴)，點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的網(wǎng)絡(luò)借貸，擴(kuò)延一下，也只是將小額資金聚集起來(lái)借貸給有資金需求的人，屬民間小額借貸。所謂P2P不過(guò)是古老民間借貸行為于今天信息化時(shí)代借助網(wǎng)絡(luò)呈現(xiàn)而已，古老的借貸模式何以借助今天的網(wǎng)絡(luò)媒介魔幻嬗變，乃至發(fā)展到最后，完全偏離了其社會(huì)效用初衷，走上了類龐氏騙局的不歸路?

　　我們只要拿出自己的理性來(lái)冷靜地思考一下，便不難發(fā)現(xiàn)隱藏在破碎表象下面的深層次問(wèn)題。

　　首先，P2P的出籠背景，是隨著中國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的深度發(fā)展，以及國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)大氣候波動(dòng)影響，不確定因素增多，企業(yè)，尤其是民營(yíng)小微企業(yè)運(yùn)營(yíng)狀況充滿變數(shù)，導(dǎo)致國(guó)有商業(yè)銀行(其主體是傳統(tǒng)建、工、農(nóng)、中四大銀行)審慎放貸，造成已占中國(guó)實(shí)體經(jīng)濟(jì)體量半壁江山的私營(yíng)小微企業(yè)以及初入市場(chǎng)的創(chuàng)業(yè)者借貸難問(wèn)題，形成制約企業(yè)發(fā)展的資金瓶頸，繼而影響中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。所以P2P民間小額借貸作為企業(yè)發(fā)展融資、創(chuàng)業(yè)者獲取首筆啟航資金的傳統(tǒng)國(guó)有商業(yè)銀行放貸業(yè)務(wù)補(bǔ)充，應(yīng)運(yùn)而生。

　　客觀的講，P2P借貸模式吻合市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)機(jī)制，對(duì)推動(dòng)企業(yè)發(fā)展、尤其是對(duì)推動(dòng)民營(yíng)小微企業(yè)發(fā)展，平衡市場(chǎng)金融杠桿，激發(fā)國(guó)家經(jīng)濟(jì)活力具有積極意義。

　　然而，正是金融市場(chǎng)(也可以類比資本市場(chǎng))的巨大社會(huì)需求，恰恰成為最終勒死P2P們的絞索。巨大的需求市場(chǎng)，醞釀、滋生無(wú)窮的陰謀和貪婪。這根絞索，一頭連著覬覦超高利息的出借者群體，一頭拴著海量亟需資金的借貸人，這些借貸人既有真心經(jīng)營(yíng)經(jīng)濟(jì)實(shí)體和干事創(chuàng)業(yè)的，也有坑蒙拐騙干不法勾當(dāng)?shù)?，還有因生活、家庭遭遇不幸亟需資金救助的，魚龍混雜，不一而足;而聯(lián)系供求兩端的眾多P2P網(wǎng)貸平臺(tái)機(jī)構(gòu)在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)意識(shí)驅(qū)使下，雖然處在同一“戰(zhàn)壕”，卻各自在心里打著隱秘的“小九九”，有將P2P真正作為服務(wù)供求雙方、獲取正當(dāng)利益的誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)者，也有將P2P純粹當(dāng)作牟取財(cái)富的逐利工具，甚至不乏順著風(fēng)向建個(gè)平臺(tái)實(shí)施金融詐騙的不法之徒。

　　造成這“九龍治水”，在同一平臺(tái)上，各唱各的戲的亂象的根本原因，是以金錢為終極追求目標(biāo)的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)機(jī)制訴求，激發(fā)人們自私逐利心理作祟使然。人們極端的或精致或野蠻的凡事逐利固化思維，孕育、產(chǎn)生于長(zhǎng)期以來(lái)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)政策輿論氛圍形成的社會(huì)市場(chǎng)生態(tài)環(huán)境大氣候。由于利欲熏心，導(dǎo)致P2P平臺(tái)出借人對(duì)平臺(tái)回饋超出傳統(tǒng)商業(yè)銀行利息10%，20%，甚至更多的信誓旦旦堅(jiān)信不疑，喪失了對(duì)事物真?zhèn)蔚钠鸫a辨別能力，忘記了基本社會(huì)常識(shí)。不去思考P2P平臺(tái)經(jīng)營(yíng)者建立平臺(tái)的目的，不去思考自己如愿得到了起初的幾筆“高息”回報(bào)，是不是垂釣者為釣取更多更大的魚投出的香餌，這正應(yīng)了俗話說(shuō)的“利令智昏”。

　　在P2P網(wǎng)貸業(yè)務(wù)狂奔途中，作為關(guān)鍵的樞紐——P2P網(wǎng)貸平臺(tái)機(jī)構(gòu)，在急功近利的時(shí)代潮流裏挾下，隨著P2P平臺(tái)同行競(jìng)爭(zhēng)，尤其是違背國(guó)家金融法規(guī)，違反游戲規(guī)則的惡性競(jìng)爭(zhēng)白熱化，正常運(yùn)作市場(chǎng)逐漸扭曲，曾經(jīng)一些誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)的P2P平臺(tái)也紛紛加入單向逐利行列，正常、單純的P2P借貸平臺(tái)機(jī)構(gòu)漸行喪失其本質(zhì)服務(wù)屬性，開始異化、膨脹，衍生偏離主題的業(yè)務(wù)。它們同與其聯(lián)系的社會(huì)借、貸兩端的龐大而雜亂的群體，朝前一個(gè)共同的目標(biāo)——攫取利益最大化勇往直前。平臺(tái)由簡(jiǎn)單而變得復(fù)雜豐富，它們不再滿足于左手換右手的缺乏技術(shù)性的借貸業(yè)務(wù)，而是千方百計(jì)在自己平臺(tái)上做文章，爭(zhēng)取攫取更大利益。于是，他們將平臺(tái)改造為立體多元，將出借人投來(lái)的零散資金打包整體運(yùn)作，研究設(shè)計(jì)獲利更多的金融借貸產(chǎn)品，多面出擊，甚至擴(kuò)大范圍、更高層次拓展業(yè)務(wù)，與商業(yè)銀行合作，形成新型金融怪胎——影子銀行。因其變態(tài)牟利偏離國(guó)家經(jīng)濟(jì)金融政策，而為自己鑄就了第一把自戕的利刃。

　　二是政策與社會(huì)輿論的推波助瀾。在中國(guó)，政策總是吸引人們眼球、左右人們意志的風(fēng)向標(biāo)，是人們心理預(yù)期的壓艙石。相信政府政策是老百姓的樸素情感，政府的公信力在人們的慣常思維中，幾成堅(jiān)不可摧的定勢(shì)?？梢哉f(shuō)，是自2013年開始，國(guó)家陸續(xù)出臺(tái)的一輪比一輪強(qiáng)勁的激活經(jīng)濟(jì)、金融市場(chǎng)的新政，徹底燃起了互聯(lián)網(wǎng)金融的大火。尤其是2014年提出的大眾創(chuàng)業(yè)、萬(wàn)眾創(chuàng)新的振奮人心的口號(hào)，掀起了互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)高潮，P2P由此迎來(lái)了欣欣向榮的繁盛春天。當(dāng)時(shí)，從國(guó)家政策到各級(jí)政府機(jī)構(gòu)，乃至各部門各行業(yè)，都向互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)大開綠燈，撤除制度樊籬、打破慣常禁錮條條框框的P2P運(yùn)行暢通無(wú)阻，一時(shí)風(fēng)光無(wú)限。而素來(lái)與政策并駕齊驅(qū)的媒體，也開足馬力對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融新興業(yè)態(tài)不遺余力地渲染揄?yè)P(yáng)。政府號(hào)召與輿論媒體營(yíng)造的濃烈氛圍，將P2P推上發(fā)展巔峰。在打破傳統(tǒng)商業(yè)銀行單一借貸融資渠道，倒逼傳統(tǒng)商業(yè)銀行打破過(guò)于繁復(fù)的陳舊制度桎梏的同時(shí)，為企業(yè)發(fā)展融資，尤其是為民營(yíng)小微經(jīng)營(yíng)主體及時(shí)便捷的獲取資金廣開渠道，提供了極大便利，激發(fā)了經(jīng)濟(jì)活力。

　　但國(guó)家政策與具體執(zhí)行政策的各級(jí)政府相關(guān)部門，尤其是金融監(jiān)管部門，開放失之過(guò)急，監(jiān)管失之過(guò)寬，形成無(wú)論良莠 “一窩蜂”現(xiàn)象，缺乏在網(wǎng)貸平臺(tái)機(jī)構(gòu)發(fā)展進(jìn)程中正確引導(dǎo)、行業(yè)準(zhǔn)入資質(zhì)審核及法規(guī)監(jiān)管，導(dǎo)致過(guò)度開放政策為市場(chǎng)中人們欲望的洪水猛獸打開了覬覦和僥幸的閘門，一條光明大道由此變得詰屈晦暗，簡(jiǎn)單的借貸平臺(tái)異化為復(fù)雜的逐利機(jī)構(gòu)，抽離了其原始社會(huì)功用。

　　建立在市場(chǎng)貪欲前提下的P2P互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的最后結(jié)果，非但使政府的美好愿望化為泡影，反而帶來(lái)一系列損害經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展，危害社會(huì)和諧穩(wěn)定的問(wèn)題，弊大于利。從事實(shí)結(jié)果來(lái)看，似乎成了一個(gè)冷幽默：國(guó)家向全民發(fā)出大眾創(chuàng)業(yè)、萬(wàn)眾創(chuàng)新號(hào)召和配合這一國(guó)策推出的一系列鼓勵(lì)發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的政策，以及自中央到地方各級(jí)各類媒體圍繞這一中心宣傳造勢(shì)營(yíng)造的鼓舞人心的氛圍，竟反向逆襲，成了置P2P于死地的重要推手。

　　針對(duì)這一結(jié)果，不能不引起我們反思，在市場(chǎng)在資源配置中起決定性作用的社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制下，每一項(xiàng)政策出臺(tái)，在保持其政治正確的大的前提下，兼具市場(chǎng)性，蘊(yùn)含著順應(yīng)市場(chǎng)規(guī)律的市場(chǎng)調(diào)節(jié)意旨。明白了這一點(diǎn)，那么我們就能在把握國(guó)家政策宏觀方向前提下，運(yùn)用獨(dú)立思考，依據(jù)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展形勢(shì)、時(shí)政熱點(diǎn)等綜合辨析政策出臺(tái)的功用、目的，用以指導(dǎo)自己思想行動(dòng)。

　　三是網(wǎng)絡(luò)。在人類社會(huì)發(fā)展進(jìn)入網(wǎng)絡(luò)互聯(lián)信息化時(shí)代，經(jīng)濟(jì)金融活動(dòng)可以通過(guò)虛擬空間完成，這使得今天經(jīng)濟(jì)金融活動(dòng)由原來(lái)的實(shí)體形式日益變得虛擬化;與此并行的，實(shí)體人格也可以通過(guò)網(wǎng)絡(luò)虛擬空間相互呈現(xiàn)，天南地北的人們不用見(jiàn)面，無(wú)須面對(duì)面交流，通過(guò)系列制度、協(xié)議規(guī)定的植入個(gè)人信息芯片捆綁的上網(wǎng)的契約、密碼，便可以完成幾乎任何交易。

　　我們知道，當(dāng)今虛擬化信息網(wǎng)絡(luò)給我們生活帶來(lái)多大便利，給我們精神世界增添多少色彩，它徹底改變了人類社會(huì)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)方式，徹底顛覆了此前人類社會(huì)生產(chǎn)關(guān)系和交往模式。然而，科技發(fā)展是一把雙刃劍。信息化網(wǎng)絡(luò)時(shí)代既是人類的幸運(yùn)，也是人類的災(zāi)難。幸運(yùn)的是人們孜孜追求的生活幸福感大幅提升，迎合了人類享樂(lè)懶惰的原始欲望，很多事情只要?jiǎng)觿?dòng)手指，即可完成，省去了親歷親為、勞動(dòng)身體的諸多艱辛;而災(zāi)難恰恰也來(lái)自于互聯(lián)網(wǎng)使人類個(gè)體孤島化享樂(lè)，因市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)語(yǔ)境下的網(wǎng)絡(luò)世界各種知識(shí)、各種娛樂(lè)，無(wú)論正邪，包羅萬(wàn)象，應(yīng)有盡有。更重要的是，它還是真金白銀的具有法律效用的現(xiàn)實(shí)經(jīng)濟(jì)金融活動(dòng)虛擬運(yùn)作平臺(tái)，同線下用傳統(tǒng)方式經(jīng)營(yíng)交易一樣，受國(guó)家法律保護(hù)。它迎合、滿足一切人的喜好，無(wú)論男女老幼、無(wú)論尊卑貴賤，它可以完全占領(lǐng)意志薄弱者的精神世界，使其深陷其中不能自拔。它的無(wú)與倫比的虹吸效應(yīng)，將市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制下本來(lái)呈碎片化的人們誘至麾下，形成龐大的虛擬的互聯(lián)王國(guó)，而現(xiàn)實(shí)中一具具活生生的肉體，反而因此更加成為其操控下的一座座孤島。在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)金融世界里，有多少人上當(dāng)受騙，有多少人傾家蕩產(chǎn)、家破人亡，可謂罄竹難書。網(wǎng)絡(luò)的虛擬化、現(xiàn)實(shí)世界功能模擬的高度仿真性，成就了它非現(xiàn)實(shí)世界的迷惑性，由于消弭了空間距離，抽去了人與人(交易雙方)的現(xiàn)實(shí)接觸，給暗藏禍心的不法之徒提供了偽裝自己、施展欺騙伎倆的空間。

　　網(wǎng)貸平臺(tái)雖然對(duì)激活民間金融市場(chǎng)，推進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到了一定作用，但我們耳濡目染的更多的是其負(fù)面效應(yīng)?？梢哉f(shuō)，網(wǎng)絡(luò)借貸金融市場(chǎng)就是一口大染缸，即便是正規(guī)的依法從事網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)入市，也難免被其染黑。魚龍混雜的P2P網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)同其它眾多異曲同工的網(wǎng)貸平臺(tái)一樣，借助國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)金融開放政策春風(fēng)，呈爆炸式發(fā)展，但最后同樣難逃覆滅的厄運(yùn)。易于偽裝的虛擬化網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)助其騰飛的同時(shí)，也以市場(chǎng)叢林法則下人們心里熊熊燃燒的欲火毀滅了它。

　　五

　　這里有必要說(shuō)明的一點(diǎn)是，同其它網(wǎng)絡(luò)犯罪具有共性的是，網(wǎng)絡(luò)金融詐騙是三種因素合力驅(qū)動(dòng)的結(jié)果。

　　一是在私有化市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)語(yǔ)境下，人人將追逐名利視為根本目的，視金錢財(cái)富多寡為社會(huì)身份地位的根本性標(biāo)志。二是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)由自由競(jìng)爭(zhēng)促進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的制度屬性，決定其資本逐利的任性，而制度前提下互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)營(yíng)商自身便是世界資本財(cái)閥，這從本質(zhì)上決定了其為追求最大利益，幾無(wú)底限放縱人們欲望的傾向性。為了自身利益，它竭力為資本、為所有自然人提供一切服務(wù)。三是市場(chǎng)在資源配置中起決定性作用的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的明確定位與市場(chǎng)監(jiān)管間存在的矛盾，必然導(dǎo)致監(jiān)管的疲軟乏力，很多時(shí)候所謂監(jiān)管，多采取睜只眼閉只眼、放任自流曖昧態(tài)度，不到嚴(yán)重危害經(jīng)濟(jì)發(fā)展、社會(huì)穩(wěn)定關(guān)鍵節(jié)點(diǎn)，不會(huì)斷然采取行動(dòng)。

　　確立市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)制度的改革開放以來(lái)，包括股市在內(nèi)的歷次互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)波都證實(shí)了這一點(diǎn)。如2008——2009年，國(guó)內(nèi)執(zhí)掌生殺大權(quán)的金融內(nèi)鬼配合西方資本大鱷連續(xù)收割中國(guó)股民的股市狂瀾，近年來(lái)荼毒涉世未深的莘莘學(xué)子的網(wǎng)貸平臺(tái)“校園貸”的取締等等，都表明了市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)制度屬性所決定的資本的任性和監(jiān)管的乏力與滯后。此外，還有市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)制度下執(zhí)法監(jiān)管人為缺位，這是在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)大環(huán)境里滋生的各種復(fù)雜因素錯(cuò)綜交織的結(jié)果。盡管國(guó)家三令五申，強(qiáng)調(diào)網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管的重要性，關(guān)于防范網(wǎng)絡(luò)金融安全的政策法規(guī)不可謂不多，不可謂不全，但網(wǎng)絡(luò)金融犯罪仍然天天上演。究其原因，還是發(fā)展與規(guī)范、監(jiān)管的齟齬，——這是市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制秉賦所決定的。

　　回到P2P，盡管當(dāng)初政府要求從“監(jiān)管”、“征信”、“技術(shù)管理”、“平臺(tái)管理”等多方面構(gòu)建合規(guī)、誠(chéng)信、安全網(wǎng)絡(luò)借貸金融體系，號(hào)召企業(yè)堅(jiān)守法律、道德底線，推進(jìn)金融普惠，進(jìn)一步激活市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)，但事與愿違，美好的愿望因敵不過(guò)殘酷現(xiàn)實(shí)終成泡影。利用在貪婪的私欲驅(qū)使下如洪水般涌入的新的投資人的錢，向先入彀的投資者支付高息的欺詐性短期回報(bào)行為，來(lái)制造賺錢的假象，進(jìn)而騙取更多人投資的“龐氏騙局”，再次成功上演。

　　六

　　由P2P的“團(tuán)滅”到接踵其后與P2P類似的人人貸網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)爆雷，讓我們聯(lián)想到從網(wǎng)絡(luò)到現(xiàn)實(shí)，以及由現(xiàn)實(shí)世界與網(wǎng)絡(luò)世界共同泡制的諸多騙局。這些騙局滋生繁衍于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行時(shí)必然存在的灰色地帶，利用國(guó)家相關(guān)政策作為行騙的幌子，采取各種手段收買、雇傭具有社會(huì)影響力和號(hào)召力的 “專家”“權(quán)威”為其站臺(tái)發(fā)聲，搖旗吶喊，甚至拉攏政府部門領(lǐng)導(dǎo)，借助政府部門公信力為其實(shí)施詐騙鳴鑼開道。所有的冠冕堂皇的言行，都是為了掩藏其內(nèi)心深處不可告人的鬼胎。像一條條游走在政策法規(guī)邊緣的油滑的泥鰍，手段日益翻新，道行日益高深。他們覷準(zhǔn)政策法規(guī)漏隙，鉆進(jìn)去，利用人性的貪欲，人間的苦難，上下其手，大發(fā)橫財(cái)，害得落入陷阱的受騙者，竟成了周瑜打黃蓋——一個(gè)愿打，一個(gè)愿挨，即便傾家蕩產(chǎn)，萬(wàn)劫不復(fù)，也是啞巴吃黃連——有苦難言。

　　這里講一個(gè)發(fā)生在現(xiàn)實(shí)世界里的非網(wǎng)騙的真實(shí)騙局。

　　十年前，在筆者家鄉(xiāng)黃岡，同全國(guó)其它城市一樣，隨著房地產(chǎn)市場(chǎng)的蓬勃發(fā)展，住宅裝修行業(yè)十分火爆，裝修公司遍地開花，冠有天南地北大都市名頭的公司門面，一個(gè)比一個(gè)氣派堂皇，其中有一家名叫炬坤的裝修公司，在黃岡全域通過(guò)媒體及其它方式大搞輿論宣傳，在企業(yè)背景、企業(yè)資質(zhì)、企業(yè)規(guī)模、企業(yè)社會(huì)美譽(yù)度等方面無(wú)限拔高自己。他們還通過(guò)拉攏關(guān)系，傍上具有社會(huì)公信力的政府部門——黃岡市裝飾裝修管理辦公室和消防部門，通過(guò)發(fā)文推介及允許在其張貼、散發(fā)的廣告宣傳單上聯(lián)合冠名推介等方式，騙取消費(fèi)者信任。

　　炬坤公司強(qiáng)大的立體宣傳攻勢(shì)，贏得了黃岡廣大住宅裝飾裝修消費(fèi)者的擁躉。炬坤公司在黃岡市區(qū)及底下各縣市舉辦一輪又一輪客戶簽約會(huì)，聘請(qǐng)大量臨時(shí)工充當(dāng)公司員工，在簽約會(huì)活動(dòng)現(xiàn)場(chǎng)向前來(lái)客戶傾力推介，信誓旦旦承諾施工質(zhì)量，并以交定金多少給予遞進(jìn)式優(yōu)惠的誘人方式，預(yù)收簽約客戶定金。與此同時(shí)，他們臨時(shí)聘請(qǐng)、組建的本地工程設(shè)計(jì)人員和施工隊(duì)同步跟進(jìn)，入戶設(shè)計(jì)、裝修，予人以一種言必行、行必果的假象，從而誘騙更多的客戶入彀。

　　在入戶裝修期間，他們便借故客戶太多，公司人手少，耍起怠工、拖延工期的把戲，催促、誘騙客戶提前支付剩余的裝修費(fèi)。就這樣，他們一邊面向社會(huì)不斷撒網(wǎng)，捕撈更多的客戶，一邊針對(duì)已經(jīng)上鉤的客戶，在入戶施工期間，找出各種理由，竭力榨取更多的工程預(yù)付款，同時(shí)，找尋各種理由壓減、拖欠裝修工人的工錢。

　　當(dāng)其不軌行為遭到越來(lái)越多的客戶投訴，眼見(jiàn)騙局再也難以維持下去的時(shí)候，他們便搬出和社會(huì)上其它眾多騙局出諸一轍的借口，“因公司合伙人之間產(chǎn)生矛盾，股東抽資散伙，導(dǎo)致公司資金鏈斷裂”，卷起在黃岡騙取的數(shù)百萬(wàn)客戶住宅裝修款，扔下無(wú)數(shù)裝修至半拉子、有的甚至剛?cè)胧议_工的受騙客戶的房子，還有眾多提前預(yù)付裝修定金，尚在苦苦等待公司約定的裝修日期的受騙客戶，欠下無(wú)數(shù)裝修工人的血汗錢，逃之夭夭。

　　這一非虛擬網(wǎng)絡(luò)的現(xiàn)實(shí)騙局過(guò)程與P2P等網(wǎng)絡(luò)金融借貸平臺(tái)由興起到覆沒(méi)的劇情有異曲同工之妙，還有當(dāng)前爆炒的互聯(lián)網(wǎng)金融孿生兄弟“螞蟻金服”、“京東金融”等深層問(wèn)題苗頭凸顯，說(shuō)明無(wú)論是網(wǎng)絡(luò)世界還是現(xiàn)實(shí)世界，所呈現(xiàn)的問(wèn)題同屬現(xiàn)實(shí)社會(huì)問(wèn)題，這些問(wèn)題向我們預(yù)示什么，警示什么，亟須我們深入思考。

　　七

　　行文至此，讓我們將視線投向更遠(yuǎn)的歷史天空。

　　政治沒(méi)落，風(fēng)雨飄搖的晚清，出身官宦世家的吳趼人寫了一部專門描摹腐敗丑陋的晚清官場(chǎng)及社會(huì)百態(tài)的紀(jì)實(shí)性諷世小說(shuō)《二十年目睹之怪現(xiàn)狀》，小說(shuō)中無(wú)論是權(quán)傾朝野的朝廷命官，還是汲汲名利的市井商儈，亦或是普通升斗小民，大多利欲熏心，投機(jī)鉆營(yíng)、追名逐利，無(wú)所不用其極，整個(gè)社會(huì)自上至下，在抽空本質(zhì)內(nèi)涵的偽善的仁義道德的畫皮下，充滿爾虞我詐、相互戕害的戾氣。

　　在書中列舉的眾多騙局中，有一個(gè)騙局令人嘆為觀止。

　　這起騙局發(fā)生在當(dāng)時(shí)的南京城數(shù)一數(shù)二的珠寶店——祥珍珠寶店里，開珠寶店的東家叫包道守，本來(lái)靠招搖撞騙、敲詐勒索發(fā)跡，因他騙術(shù)精明，人們半真半假地讀別他的名字，稱他為“包到手”。他店后本有六七間供家眷住的房子，因中了一張上海呂宋彩贏得一大筆銀子，便在外面買了更寬大舒適的房子，將家眷搬了出去，而將騰空的房子通過(guò)招租，租給了一個(gè)姓劉的體面人做私人公館，

　　這姓劉的帶了家眷來(lái)住下后，天天坐著轎子到外面拜客，在珠寶店里走來(lái)走去，時(shí)間一長(zhǎng)，就同店掌柜混熟了。有一天，姓劉的告訴掌柜，說(shuō)是自己眼下手頭有些緊，打算將自己珍藏的幾件寶貝拿來(lái)變現(xiàn)，問(wèn)掌柜要不要。如要最好，不然，就托他放在店里寄賣。掌柜和一眾店伙計(jì)問(wèn)他是什么東西。姓劉的就拿出來(lái)給他們看，原來(lái)是一尊五六寸高的玉佛、一對(duì)白玉花瓶、一枝玉鑲翡翠如意和一個(gè)扳指。掌柜的憑借多年經(jīng)驗(yàn)，鑒定這幾樣?xùn)|西最多不過(guò)值三千兩銀子。但姓劉的卻說(shuō)要賣二萬(wàn)，還說(shuō)如果掌柜的幫忙賣出，給他一個(gè)九五回扣作為傭金。掌柜明知姓劉的寶貝不值他要的這個(gè)價(jià)，但是熟人，不好強(qiáng)駁他，便做個(gè)順風(fēng)人情，將他的幾件東西放在店里寄賣。一連擺了三個(gè)多月，雖然隔三差五有人問(wèn)津，但一聽價(jià)錢，都被嚇回去了。

　　有一天來(lái)了一個(gè)顧客，買了幾件珠寶，交易間其品鑒談吐，表明他是珠寶珍玩的行家。此后他多次光顧祥珍珠寶店。忽然一天，他帶了兩個(gè)人來(lái)，點(diǎn)名要看姓劉的寄賣的玉佛、花瓶、如意等幾件寶貝。掌柜拿給他們看，他們一見(jiàn)便贊不絕口，說(shuō)是搜遍整個(gè)南京城，也找不出這樣寶貝來(lái)。贊賞了半天，便問(wèn)價(jià)錢。店里的一個(gè)伙計(jì)見(jiàn)他如此中意，存心打趣他，說(shuō)要三萬(wàn)銀子。顧客認(rèn)真地說(shuō)，東西雖好，但哪里值得這么多，最多一個(gè)折半價(jià)。掌柜一聽，心里盤算：三萬(wàn)折半就是一萬(wàn)五千，看來(lái)有些指望了。這么一想，就索性連姓劉的寄賣的那個(gè)扳指拿出來(lái)給顧客看，顧客把扳指仔細(xì)端詳了一番，也很中意，向掌柜說(shuō)，就是再加上這扳指，也不值三萬(wàn)銀子的價(jià)。掌柜請(qǐng)他還價(jià)，顧客仍堅(jiān)持折半價(jià)一萬(wàn)五千銀子。一個(gè)伙計(jì)說(shuō)：你剛才說(shuō)的一萬(wàn)五，是玉佛、花瓶、如意的價(jià);怎么添了這個(gè)扳指，還是一萬(wàn)五?顧客笑了笑，自下臺(tái)階說(shuō)：那就一萬(wàn)六吧。彼此“拉鋸”到最后，掌柜將賣價(jià)遞降至二萬(wàn)六，顧客將買價(jià)添加到一萬(wàn)七，終因雙方愿望落差過(guò)大而未成交。顧客走后，掌柜和伙計(jì)們把姓劉的寄賣的幾件寶貝反復(fù)認(rèn)真鑒看，卻怎么也看不出有什么特別奇異之處。他們甚至懷疑自己的眼睛，特地請(qǐng)來(lái)同行專家鑒別，都說(shuō)只值三四千銀子。

　　掌柜回想起這個(gè)特殊顧客先前光顧店里買珠寶時(shí)的內(nèi)行談吐，尋思他這回肯出重價(jià)，未必肯上當(dāng)。但思來(lái)想去，總覺(jué)得有些云里霧里。

　　第二天，那顧客又帶了一個(gè)人來(lái)看，又加了一千的價(jià)，但仍未成交。此后他天天來(lái)，說(shuō)是買來(lái)作為送京城一個(gè)大官的壽禮。他每來(lái)一次加一點(diǎn)價(jià)，后來(lái)加到了二萬(wàn)四。掌柜暗想，如果此時(shí)出手，加上寄賣寶貝的姓劉的許給自己的九五傭金，穩(wěn)賺了五千銀子。一念及此，便松口答應(yīng)了。交易時(shí)，顧客卻拿出一張五百兩的票據(jù)，說(shuō)是一時(shí)沒(méi)有現(xiàn)銀，先拿這五百兩作定金，等過(guò)了十天來(lái)正式交易。又說(shuō)如過(guò)了約定日期，自己沒(méi)來(lái)，這五百兩定銀將白白奉送店里;但如若十天之內(nèi)，祥珍珠寶店把自己已定下的寶貝賣了，就是賠他再多的銀子他都不答應(yīng)。掌柜因東西妥妥地握在自己手里，便痛快的應(yīng)允了。顧客又說(shuō)這樁買賣太大，恐口說(shuō)無(wú)憑，要立個(gè)字據(jù)。掌柜認(rèn)為他考慮周全，便依他立下了憑證。

　　顧客一去數(shù)天，未見(jiàn)音訊。等到第八天晚上，半夜里忽然有人來(lái)敲門，伙計(jì)開門，只見(jiàn)一個(gè)陌生人聲調(diào)凄惶地問(wèn)：這里是劉公館嗎?伙計(jì)回答是的，隨后告訴他店后幾間房子便是“劉公館”。來(lái)人進(jìn)去不大一會(huì)兒，便從里面?zhèn)鞒龊窟罂蘼?，嚇得店伙?jì)們趕忙打聽，原來(lái)是姓劉的接了家報(bào)，他家里的老太太仙逝了。

　　第二天，也就是掌柜和顧客約定的最后交易期限的頭一天，一大早，姓劉的哭喪著臉出來(lái)算還房錢，說(shuō)即日要帶上家眷回老家奔喪，并向掌柜要還他在店里寄賣的幾件寶貝。掌柜百般勸他等一天，一心想著待翌日將姓劉的寶貝出脫了，付給他先前定下的售金。但姓劉的執(zhí)意不肯，口中只是說(shuō)：得了父母的訃音，本是要星夜奔喪的，只因收拾行李，耽擱了一天，眼下無(wú)論如何是再無(wú)拖延的理由了。掌柜見(jiàn)他如此執(zhí)拗、性急，也無(wú)可奈何。但問(wèn)題是姓劉的東西已經(jīng)被自己賣了，不能還他。他轉(zhuǎn)而又想，反正明天就要同顧客交易了，不如按姓劉的要價(jià)先兌了銀子給他算了。于是他扣下姓劉的承諾自己的一千兩傭金，兌了一萬(wàn)九千銀子給他。姓劉的果然即日動(dòng)身，帶著家眷匆匆離去了。

　　第二天，那個(gè)同掌柜約定交易的買主并未如期而至，此后更是泥牛入海，杳無(wú)音訊。掌柜和眾伙計(jì)這才知道是鉆進(jìn)了人家精心設(shè)下的圈套，被人家合伙做局訛去了近二萬(wàn)銀子。

　　這個(gè)騙局從整個(gè)過(guò)程及運(yùn)作程序來(lái)看，可謂是匠心獨(dú)運(yùn)，滴水不漏。借用描摹當(dāng)今騙術(shù)的最高境界的話來(lái)講，便是在刀尖上跳舞，游走于法律的邊緣，但始終和法律的“高壓線”保持著最精準(zhǔn)的距離，騙得你有苦無(wú)處訴，有冤無(wú)處伸。騙局中，即使受騙的掌柜在人海之中找到那個(gè)姓劉的騙子，也不能拿他去見(jiàn)官，因?yàn)槠湟?，他是將?shí)實(shí)在在的東西交珠寶店掌柜寄賣而被掌柜賣掉的，這期間，掌柜不過(guò)躺著中槍，由寄賣角色轉(zhuǎn)換成了既買角色，在寄賣貨物一方不知情的情況下，一廂情愿地隱秘地完成了自己和寄賣方的交易，只是掌柜作為首輪買家，按照賣家即姓劉的所要的獅子開口大價(jià)錢買下了他的寶貝，于情于理，雙方交易屬合規(guī)合法的正當(dāng)買賣行為， 即便騙局中掌柜與此后來(lái)店“投餌釣魚”的顧客只是達(dá)成意向性買賣協(xié)定。其二，掌柜同騙子顧客立下的買賣字據(jù)上，已清楚寫明，買主如逾期未來(lái)，錯(cuò)過(guò)了交易期限，所交的五百兩定金將白白奉送。依此而論，騙子顧客并未違約，因?yàn)樗寻凑樟⑾碌淖謸?jù)，放棄定金不要了。白紙黑字，你奈他何?如果掌柜將姓劉的幾件寄售的寶貝完璧歸趙，還給急于回家奔喪的姓劉的，那么等到翌日，那下了定金的騙子買家，必定會(huì)攜帶備齊的銀子來(lái)店交易，沒(méi)有寶貝給他，他就可憑借捏在手中的字據(jù)，漫天敲詐勒索。這種騙術(shù)的牢靠嚴(yán)密，簡(jiǎn)直是針插不進(jìn)，水潑不進(jìn)，任你妖魔鬼怪，也逃不出他如來(lái)佛的手掌心。

　　騙局的結(jié)果就是騙子想要的結(jié)果，就像是火車之于軌道，只要開動(dòng)起來(lái)，就必將沿著預(yù)先設(shè)定的路線駛向既定的目標(biāo)。

　　最令人難以置信的是，深藏在這場(chǎng)騙局幕后的總導(dǎo)演竟是祥珍珠寶店的東家“包到手”。他為何監(jiān)守自盜，聯(lián)合外人共同上演這出在旁人看來(lái)滑天下之大稽的坑己肥人的騙局?

　　原來(lái)他和店掌柜及眾伙計(jì)之間因一段“私案”暗中結(jié)下了“梁子”，它成為“包到手”設(shè)下這場(chǎng)騙局的動(dòng)因。設(shè)局的前一年年底，“包到手”到上海辦事，順手買了一張呂宋彩票回來(lái)。店里的掌柜、伙計(jì)們見(jiàn)了，打鬧著要分他半張。因彩票是碰運(yùn)氣的玩意兒，極難中的，“包到手”當(dāng)時(shí)也沒(méi)太在意，便爽快答應(yīng)了，并當(dāng)即裁下半張來(lái)給大家，這半張是五條，掌柜的要了三條，余下兩條分派給了眾伙計(jì)，當(dāng)下各自將銀票交割清楚。沒(méi)想到彩票開獎(jiǎng)時(shí)，“包到手”買的這張彩票竟中了頭彩，他到上海取回六萬(wàn)塊洋錢，自己拿了三萬(wàn)，另外三萬(wàn)，掌柜三條得一萬(wàn)八，余下二條一萬(wàn)二分給了眾伙計(jì)。

　　逢著這天上掉餡餅的好事，掌柜和眾伙計(jì)自然滿心歡喜。只有東家“包到手”悔青了腸子，但木已成舟，雖然口頭上不便說(shuō)什么，但又不甘心，便使個(gè)心眼，要掌柜拿出錢來(lái)合些股份在店里，掌柜不肯。他又叫店里眾伙計(jì)合股，伙計(jì)們也沒(méi)有一個(gè)愿意的。因此“包到手”懷恨在心，設(shè)下這個(gè)毒局。待騙局落幕，現(xiàn)存的姓劉的寄賣的玉佛、花瓶、如意、扳指等東西值三千兩銀子，在他騙去的一萬(wàn)九千兩中扣除，店里共計(jì)“損失”一萬(wàn)六千兩銀子，因是掌柜和店里伙計(jì)不慎失算，“包到手”咬定要他們分賠，這既挽回了他意外損失之財(cái)，又出了心中的怨氣。

　　八

　　通過(guò)一百多年前的騙局，反觀當(dāng)今社會(huì)上產(chǎn)生的令人眼花繚亂的種種騙局，不難發(fā)現(xiàn)其產(chǎn)生的社會(huì)背景和行騙手段可謂同流共源。

　　其一，它們幾乎都是在碎片化私有制政治制度構(gòu)建的社會(huì)大背景下產(chǎn)生的。當(dāng)今中國(guó)特色社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)政治概念之眼“市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)”，同樣蘊(yùn)含著私有化自由競(jìng)爭(zhēng)的實(shí)在意義。其二，在鼓勵(lì)人人追求利益最大化，從而促進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的自由市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的體制框架下，社會(huì)因碎片化治理必然呈現(xiàn)五彩斑斕的豐富色彩，人們幾乎所有的行動(dòng)和訴求靶向都朝向名利錢財(cái)，社會(huì)上幾乎所有的領(lǐng)域，所有的行業(yè)，乃至包括維護(hù)國(guó)家機(jī)器運(yùn)轉(zhuǎn)的政府部門領(lǐng)導(dǎo)、司法人員，都在國(guó)家政治大法總綱下，覷準(zhǔn)一切可能的機(jī)會(huì)，游走于政策法律的邊緣牟取私利，甚至不惜鋌而走險(xiǎn)，以身試法。制度與法律被自由市場(chǎng)鑄就的貪欲之手扭曲變形。正是私有化市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制激發(fā)人們愈來(lái)愈熾烈的私欲，成就了社會(huì)五花八門的騙局。無(wú)論是古老的封建社會(huì)、近代的資本主義社會(huì)，還是當(dāng)今信息化網(wǎng)絡(luò)時(shí)代，所有騙局的實(shí)質(zhì)及其基本形式是一樣的，所不同的只是其基于社會(huì)發(fā)展形成的新的社會(huì)生產(chǎn)力和生產(chǎn)關(guān)系的不同社會(huì)載體，當(dāng)今的網(wǎng)絡(luò)金融詐騙只不過(guò)借助科技的力量為騙局加披了一層更隱秘、更便捷的外衣而已。

　　無(wú)數(shù)的網(wǎng)絡(luò)金融詐騙案例，以及現(xiàn)實(shí)中層出不窮的詐騙亂象，同歷史上諸多騙局混為一體，形成一只巨大的問(wèn)號(hào)，拷問(wèn)我們的政策和良知。

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