信用消費(fèi)，陷坑還是現(xiàn)代？

胡懋仁

　　看到一篇有關(guān)信用消費(fèi)的短文，感覺(jué)其中確實(shí)有些道理。信用卡的宣傳詞主要就是花錢(qián)輕松、消費(fèi)輕松，一卡在手，走遍天下。這其中主要是宣傳信用消費(fèi)的便利性。但是在便利的背后，卻是償還信貸的沉重壓力。對(duì)于這種必然的壓力，信用消費(fèi)的宣傳從來(lái)就是只字不提。因?yàn)橹灰惶徇€債的壓力，估計(jì)一大半原來(lái)打算用信用卡消費(fèi)的群體給嚇跑了。這當(dāng)然對(duì)信用卡的發(fā)卡銀行是不利的。不利于自己的話(huà)誰(shuí)會(huì)站出來(lái)說(shuō)?

　　中國(guó)人在使用信用卡進(jìn)行消費(fèi)之前，似乎沒(méi)有人知道信用消費(fèi)的必要性。中國(guó)人的觀(guān)念就是量入而出。有多少進(jìn)項(xiàng)，就只能花多少錢(qián)。當(dāng)然花出去的錢(qián)總要比進(jìn)項(xiàng)的錢(qián)要少，心里才會(huì)踏實(shí)。一旦花禿嚕了，心里立刻就有巨大的壓力。因?yàn)閾?dān)心這錢(qián)怎么才能還上。萬(wàn)一還不小，欠了一屁股債，那心里實(shí)在是太難受了。所以大多數(shù)中國(guó)人，不會(huì)嘗試借貸消費(fèi)。

　　人們從影視作品中看到外國(guó)人，用信用卡消費(fèi)，可能會(huì)感覺(jué)人家那是十分瀟灑。兜里不用裝現(xiàn)金，拿出卡來(lái)一刷，想買(mǎi)的東西，想要消費(fèi)的服務(wù)，就一下子完成了。根本不用惦記到底花了多少錢(qián)。你兜里再?zèng)]錢(qián)，照樣可以往狠里花錢(qián)。中國(guó)人沒(méi)經(jīng)歷過(guò)這種用信用卡的時(shí)候，感覺(jué)這樣的消費(fèi)很新鮮，很豪爽，挺帶勁的。

　　我第一次看到外國(guó)人用信用卡，還是在90年代初的英國(guó)。我在一個(gè)餐館打工，外國(guó)人來(lái)餐館消費(fèi)后，老板要結(jié)賬，他們大多拿出一張卡來(lái)。老板拿著他們的卡在一個(gè)什么板子上用力一壓，然后用類(lèi)似于輥?zhàn)铀频臇|西一滾，交易似乎就完成了。

　　據(jù)那篇有關(guān)信用消費(fèi)文章的作者發(fā)現(xiàn)，或者據(jù)作者觀(guān)察，美國(guó)人和香港人一樣，從成年開(kāi)始到入土為安，都身無(wú)長(zhǎng)物，只有成堆的信用卡和永遠(yuǎn)都還不完的賬單……(真就遺留給子孫了)。

　　作者也表示，對(duì)于所謂消費(fèi)刺激經(jīng)濟(jì)的說(shuō)法表示并不贊同。沒(méi)有收入，或者沒(méi)有足夠的收入，再多的消費(fèi)都只能產(chǎn)生更多的債務(wù)。而債務(wù)無(wú)論在什么時(shí)候，都會(huì)成為人們的壓力與負(fù)擔(dān)。在這種壓力與負(fù)擔(dān)的生活環(huán)境中，人們會(huì)感到幸福嗎?會(huì)感到愉快嗎?這幾乎都是不可能的。雖然通過(guò)信用消費(fèi)滿(mǎn)足了人們某種消費(fèi)上的需求，但是有這樣幾點(diǎn)：第一，這種消費(fèi)是必需的嗎?如果不是必需，這樣的消費(fèi)意義何在?第二，這種消費(fèi)帶來(lái)的債務(wù)會(huì)給消費(fèi)者帶來(lái)什么?對(duì)于消費(fèi)者的生活又會(huì)帶來(lái)怎樣的壓力?對(duì)消費(fèi)者的消費(fèi)有沒(méi)有負(fù)責(zé)的作用?第三，長(zhǎng)期依賴(lài)信用消費(fèi)的人們，會(huì)產(chǎn)生類(lèi)似于對(duì)毒品的某種依賴(lài)性嗎?這樣的依賴(lài)性如果真的存在，那對(duì)整個(gè)人類(lèi)社會(huì)又會(huì)帶來(lái)怎樣的影響?

　　從某種程度上說(shuō)，消費(fèi)刺激生產(chǎn)，這個(gè)命題并不是絕對(duì)不成立的。生產(chǎn)與消費(fèi)本身就是一對(duì)矛盾，生產(chǎn)會(huì)帶動(dòng)消費(fèi)，消費(fèi)也會(huì)刺激生產(chǎn)。兩者相輔相成。但是如果一味片面強(qiáng)調(diào)消費(fèi)對(duì)生產(chǎn)的刺激意義，是不是適得其反?這是完成有可能的。過(guò)度的消費(fèi)導(dǎo)致人們對(duì)物欲產(chǎn)生更為強(qiáng)烈的渴求，從而陷入某種物欲的泥坑。如果人們的生活常年為此所累，這樣的生活就只能是一種困頓、憂(yōu)郁、煩躁和無(wú)聊的狀態(tài)。人們內(nèi)心長(zhǎng)期被債務(wù)所困擾，而且時(shí)刻擔(dān)心一旦失業(yè)，生活質(zhì)量就會(huì)嚴(yán)重下降，溫飽生存都可能成為問(wèn)題。

　　短文的作者認(rèn)為，這是金融資本長(zhǎng)期以來(lái)一直構(gòu)筑的陷阱。它把在資本主義社會(huì)中生活的人們長(zhǎng)期套在這個(gè)陷阱之中，任其擺布，任其折磨。而陷入其中的人們也毫無(wú)辦法擺脫出去。曾經(jīng)有一位老板，在經(jīng)營(yíng)中遇到資金方面的困難。那時(shí)，這種中小企業(yè)向銀行貸款難度很大，但私人借錢(qián)也很難借到。于是老板想到多辦幾個(gè)銀行的信用卡，每次透支一定量的錢(qián)款，下個(gè)月用另一個(gè)信用卡再取現(xiàn)償還。這樣一個(gè)套一個(gè)，用以自身資金周轉(zhuǎn)。老板的想法很簡(jiǎn)單，只要有一個(gè)月有盈利，賺了錢(qián)，那么欠的銀行信用卡上的錢(qián)就不難還清了。如果一直經(jīng)營(yíng)不佳，賺不了錢(qián)，或者賺不了足夠的錢(qián)，那這筆銀行的欠款又能怎么還?老板認(rèn)為，怎么可能總不賺錢(qián)。這是老板的思維。但老板的思維不等于實(shí)際中的現(xiàn)實(shí)。在當(dāng)今情況下，能賺錢(qián)的企業(yè)是有，但并不多。所以不能說(shuō)永遠(yuǎn)經(jīng)營(yíng)不善。但只要有足夠長(zhǎng)的時(shí)間，資金跟不上，導(dǎo)致斷裂，那么這筆欠款就會(huì)滾成一個(gè)逐漸膨脹的債務(wù)怪獸。這樣的怪獸，一定會(huì)壓得企業(yè)喘不過(guò)氣來(lái)。

　　由于老板資信不夠，老板只能通過(guò)家里的親人去申請(qǐng)辦理信用卡。這給家里人的壓力也帶來(lái)很大的壓力。所以，要通過(guò)辦理更多的信用卡來(lái)解決中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)中資金短缺的問(wèn)題，基本就是一個(gè)無(wú)解的難題。

　　有些個(gè)人，也想解決在生產(chǎn)或者生活中資金不足的問(wèn)題，他們想出一種辦法，就是幾個(gè)人聯(lián)合在一起，這個(gè)月大家集中通過(guò)信用卡向銀行借貸現(xiàn)金，然后提供給他們中的一個(gè)人來(lái)使用這筆資金。下個(gè)月，大家又用各自另外的信用卡，再向銀行借貸一筆資金，供另一個(gè)人集中使用。這樣循環(huán)往復(fù)，每次都有人能籌到相當(dāng)數(shù)量的資金。但是，每個(gè)人每月同樣也要向銀行借貸一定數(shù)額的現(xiàn)金，還要償還上個(gè)月借貸的債務(wù)。這樣用不了幾個(gè)月，債務(wù)的壓力或者負(fù)擔(dān)已經(jīng)巨大如山了。這樣的情況能維持多久?基本是很有限的時(shí)間吧?

　　國(guó)內(nèi)的銀行在前些年的一段時(shí)間里，為了提高所謂績(jī)效，也用盡渾身解數(shù)來(lái)推銷(xiāo)信用卡。然而，與此同時(shí)，銀行的呆賬壞賬也日益增多。后來(lái)，這股子催發(fā)信用卡的風(fēng)潮雖然沒(méi)有完全停頓一來(lái)，但也減弱了不少。估計(jì)這樣的呆賬壞賬太多了，銀行也實(shí)在有點(diǎn)吃不消。即使打官司追債，那也讓銀行不勝其煩。

　　中國(guó)的金融業(yè)向西方金融業(yè)學(xué)了不少這樣的招式。現(xiàn)在實(shí)在有必要進(jìn)行反省。這樣的招式中國(guó)是不是還要繼續(xù)學(xué)下去，是不是需要做一些必要的改變。這不僅只是消費(fèi)方式的問(wèn)題，更是生活觀(guān)念的問(wèn)題。量入為出就一定落后?超前透支就一定現(xiàn)代?這種觀(guān)念的背后是不是一種欺詐?

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