人口增速放緩、人口老齡化加劇是我國經(jīng)濟發(fā)展到一定階段的客觀結果，也是發(fā)達國家普遍面臨的問題。2023年5月份召開的二十屆中央財經(jīng)委員會第一次會議對當前我國人口形勢作出最新研判，會議指出“當前我國人口發(fā)展呈現(xiàn)少子化、老齡化、區(qū)域人口增減分化的趨勢性特征，必須全面認識、正確看待我國人口發(fā)展新形勢。”

經(jīng)濟的高質量發(fā)展是建設中國式現(xiàn)代化的必然要求，以人口增長為基礎的人口高質量發(fā)展已成為推動經(jīng)濟高質量發(fā)展的關鍵因素。當前我們要以改革創(chuàng)新的思維和舉措來統(tǒng)籌謀劃推動人口高質量發(fā)展，以人口的高質量發(fā)展增強經(jīng)濟高質量發(fā)展的內生動力，推動實現(xiàn)中華民族的偉大復興。

全國人口與家庭動態(tài)監(jiān)測調查顯示，經(jīng)濟負擔過重是制約育齡婦女再生育最突出的因素，而家庭生活消費中最大壓力就是購房消費所帶來的資金壓力。中央和地方政府通過出臺系統(tǒng)性政策建立生育支持政策體系，以求營造生育友好的社會氛圍。但經(jīng)濟負擔過重對生育適齡群體造成的經(jīng)濟壓力并沒有得到有效緩解。有的地方政府也出臺了對生育家庭提供財政補貼的政策，鑒于目前和今后相當長的一段時間，地方政府的財政狀況會普遍緊張，可以預見地方財政補貼的力度對生育家庭所發(fā)揮的補償作用將會非常有限。

近年來，金融機構通過降低貸款利率減輕居民消費貸款的壓力，個人住房貸款利率也持續(xù)回落。但對于動輒10年、20年甚至最高長達30年的個人住房貸款，每年所承擔的貸款利息無疑也是一筆不小的家庭開支。尤其是對于生育家庭而言，孩子的養(yǎng)育成本已經(jīng)成為生育家庭的主要開支。根據(jù)《中國生育成本報告2024版》公布的數(shù)據(jù)，全國家庭0-17歲孩子的養(yǎng)育成本平均為53.8萬元;0歲至大學本科畢業(yè)的養(yǎng)育成本平均為約68萬元。如果我們將生育家庭的住房消費貸款利息予以免除，生育家庭將有更多的資金用于孩子的生育、養(yǎng)育、教育支出，將更有利于孩子的健康成長，促進人口整體素質提升，推動人口高質量發(fā)展。

因此，我們建議把有限的財政補貼作為資金杠桿，撬動資金進入促進人口增長、激活消費市場發(fā)展的領域。由銀行等金融機構向生育適齡群體提供生育家庭住房消費貸款，由保險公司提供還款信用保證，政府將對生育家庭的財政補貼變成生育家庭住房消費貸款貼息。通過金融服務和財政政策的深度結合，為生育家庭提供住房消費資金，有效解決生育家庭購房消費資金需求，通過分期還款的方式減緩生育家庭的資金壓力，用財政貼息方式讓生育家庭僅承擔住房消費貸款的本金，免于承擔住房消費貸款的利息。

對于適齡生育群體而言，提供生育家庭住房消費免息貸款能夠為生育家庭提供必要的住房消費資金購買住房，給孩子提供友好的生育、養(yǎng)育、教育生活環(huán)境，尤其是對于二胎、三胎的家庭，改善型的住房更能為孩子的健康成長提供良好的生活環(huán)境。貸款免息能夠讓生育家庭將更多的資金用于孩子的教育培養(yǎng)，有助于孩子高質量成長，也能夠有效緩解目前普遍存在的“啃老”現(xiàn)象，讓上一代老人有更多的資金提升自身的生活品質，安度幸福晚年。同時住房消費貸款的本金采用分期還款的方式，能夠有效緩解生育家庭成本集中支出的壓力。隨著時間的推移、經(jīng)濟的發(fā)展、家庭收入的持續(xù)增長，生育家庭未來所面臨的還款壓力還會大大減輕。因此，提供生育家庭住房消費免息貸款服務，能夠有效減輕生育適齡群體因住房消費壓力所形成的思想顧慮，增強生育適齡群體的生育意愿，激發(fā)生育群體購買住房的意愿，這對于培養(yǎng)和激發(fā)房地產(chǎn)市場的潛在需求，推動房地產(chǎn)市場的持續(xù)健康發(fā)展也具有積極的意義。

對金融機構而言，以當前金融業(yè)的風險管理能力完全能夠將生育家庭住房消費貸款風險控制到合理水平，目前正在運行的個人住房消費貸款管理模式完全能夠保證生育家庭住房消費貸款業(yè)務的健康發(fā)展。而這項業(yè)務將會成為金融業(yè)服務民生的優(yōu)質業(yè)務，是金融業(yè)服務國民經(jīng)濟高質量發(fā)展的重要體現(xiàn)，為金融業(yè)創(chuàng)新發(fā)展提供了新的發(fā)展路徑。隨著出生人口的不斷增長、貸款規(guī)模的持續(xù)擴大，生育家庭住房消費貸款等創(chuàng)新型業(yè)務必將成為支撐金融業(yè)健康發(fā)展的重要支柱，有利于促進中國金融業(yè)創(chuàng)新發(fā)展模式，優(yōu)化金融服務，推動金融強國建設。

對于政府而言，將財政補貼變?yōu)樯彝プ》肯M貸款貼息，能夠充分發(fā)揮財政資金的杠桿示范作用，引導更多資金進入更廣范圍的出生人口生產(chǎn)消費市場，能夠有效拉動社會剛性消費，推動包括房地產(chǎn)市場等社會生產(chǎn)消費的可持續(xù)增長。生產(chǎn)消費的增長，房地產(chǎn)行業(yè)健康發(fā)展，必將積極帶動房地產(chǎn)相關產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，為稅收的增長作出積極貢獻，稅收的增長和房地產(chǎn)行業(yè)發(fā)展所帶來的土地收入促進政府財力的增長，為推動財政貼息政策實施提供充分的財力支撐，從而形成支持財政貼息政策可持續(xù)運行的良性循環(huán)。

國家目前和未來的財政收入水平，完全能夠承擔生育家庭住房消費貸款的貼息支出，按1000萬個生育家庭每個家庭貸款100萬計算，貸款利率參照目前住房公積金貸款利率3.1%，10萬億元生育家庭住房消費貸款一年產(chǎn)生的利息是3100億元，而僅2023年全國新增減稅降費達1.57萬億元。為充分調動地方政府財政貼息的積極性，建議國家與地方政府按比例承擔生育家庭住房消費貸款財政貼息所需的資金，國家也可以通過發(fā)行特別國債的方式提供財政貼息所需資金。這有利于引導各級政府更加積極地探討推動人口增長的新模式、新舉措，充分發(fā)揮各級政府的示范、引導作用，讓更多的社會資金參與到這項事關國計民生的系統(tǒng)性工程中來，以改革創(chuàng)新推動人口增長，實現(xiàn)人口高質量發(fā)展，為國民經(jīng)濟可持續(xù)發(fā)展注入新活力，增添新動力，以人口高質量發(fā)展推動實現(xiàn)中華民族的偉大復興。

(作者系中融人壽保險股份有限公司北京分公司總經(jīng)理)

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