這些來天，一樁刑事案件將美國媒體攪成一鍋粥。一位名叫路易吉·曼吉奧內(nèi)(Luigi Mangione)的26歲年輕人于12月3日近距離朝美國聯(lián)合醫(yī)療保險(xiǎn)集團(tuán)的總裁布萊恩·湯普森(Brian Thompson)連開三槍，將其射殺。

槍支暴力在美國泛濫成災(zāi)，殺個(gè)把人不至轟動(dòng)全國。這次不同，案件持續(xù)發(fā)酵，連續(xù)多天占據(jù)媒體頭條，至今溫度不減。保險(xiǎn)公司的股價(jià)暴跌。此次事件的蹊蹺之處在于，案發(fā)時(shí)間是大白天，地點(diǎn)是紐約曼哈頓的一條繁忙的人行道上，罪犯安然逃脫。犯罪動(dòng)機(jī)不是謀財(cái)害命，屬于仇恨犯罪，但是，受害人與罪犯素昧平生，了無嫌隙。受害人是美國最大保險(xiǎn)公司的CEO，而路易吉并非這家公司的客戶。他在三顆子彈殼上刻的字分別是："Deny"(否認(rèn))、"Defend"(辯解)和"Depose"(取消)，這正是美國保險(xiǎn)公司應(yīng)付索賠的“三拒策略”。罪犯與美國保險(xiǎn)業(yè)勢不兩立，稱它們是社會(huì)的“寄生蟲”，大有替天行道的俠義心腸。

此事本是孤立事件，但引發(fā)的恐慌空前。路邊出現(xiàn)“這才干掉一個(gè)CEO，CEO還多著呢!“的標(biāo)語。網(wǎng)上更有指名道姓的威脅：“下一個(gè)就是你!”還有人打電話給保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)人發(fā)出死亡威脅，并因此遭到起訴。案件震驚了全美的企業(yè)高管階層。各大保險(xiǎn)公司毫不遲疑，紛紛用重金招聘保鏢，加強(qiáng)安保，并敦促高管們好生保護(hù)私人聯(lián)系信息，住所的房屋結(jié)構(gòu)萬不可泄漏于人。

12月9日，兇手在500里外的一家麥當(dāng)勞吃飯時(shí)被服務(wù)生辨認(rèn)并報(bào)警，不料事后附近公民抵制這家麥當(dāng)勞，那位服務(wù)生慘遭網(wǎng)暴。公眾似乎不認(rèn)為路易吉是冷血?dú)⑹?，反視他為現(xiàn)代羅賓漢(英國傳說中行俠仗義、除暴安良的英雄)。法律界的反應(yīng)也頗有節(jié)制，這么明目張膽的罪行，兇手只被指控為二級謀殺，即無殺人預(yù)謀策劃，死亡結(jié)果產(chǎn)生于行為人對其危險(xiǎn)行為有未加以注意的明顯過失。沒有預(yù)謀?不明白槍殺的危險(xiǎn)后果?明眼人不難看出在社會(huì)輿論漩渦中，法律界的立場發(fā)生軟化。

社交媒體素來反對槍支暴力，聲援受害者。這次一反常態(tài)。理性譴責(zé)殘忍剝奪他人性命的聲音很微小，只有寥寥幾個(gè)家人和單位同事弱弱地追憶湯普森的為人，稱贊他是個(gè)好父親。這幾篇文章在網(wǎng)民中沒有引起任何反響，相反，同情路易吉的帖文卻鋪天蓋地，甚至有人公開呼吁將他釋放?；ヂ?lián)網(wǎng)成為撻伐保險(xiǎn)公司的平臺。多名癌癥患者在網(wǎng)上痛陳遭保險(xiǎn)公司拒絕理賠的經(jīng)歷，結(jié)果使他們付出了健康甚至生命的代價(jià)。一位白血病患者每月的保費(fèi)高達(dá)13000美元，聯(lián)合健康公司拒絕賠付，瀕于破產(chǎn)，只好停止治療。這些血淚控訴引起廣泛的人道同情：“不能讓患者同時(shí)與絕癥和保險(xiǎn)公司搏斗”。公眾對保險(xiǎn)公司的不滿已經(jīng)到爆發(fā)的臨界點(diǎn)，其憤怒情緒只有在十幾年前“占領(lǐng)華爾街”運(yùn)動(dòng)時(shí)見過。

有評論認(rèn)為貧富不均和社會(huì)不公釀成了這場悲劇。這個(gè)觀點(diǎn)恐怕站不住腳。貧富不均不是一個(gè)公司或行業(yè)造成的。保險(xiǎn)公司針對不同的人設(shè)有不同的計(jì)劃，覆蓋有寬有窄，收費(fèi)有高有低。為健康投保，非政府強(qiáng)制行為，個(gè)人有選擇價(jià)格水平和保險(xiǎn)計(jì)劃的自由。支付什么價(jià)格，就享受什么保險(xiǎn)，不存在不公平的問題。公司認(rèn)錢不認(rèn)人，沒有階級歧視。再說，路易吉出身豪門，受過常青藤大學(xué)一流的教育，擁有碩士學(xué)位。

美國公眾鞭撻保險(xiǎn)公司的貪婪，要求改邪歸正。一些法律界人士和政府官員在指出謀殺不是解決社會(huì)問題的正確途徑的同時(shí)，呼吁保險(xiǎn)公司改革。有正義感的網(wǎng)民響應(yīng)道，“我們還要付出多少生命代價(jià)才能讓保險(xiǎn)公司知道它們必須改變?”怎么改變呢?沒有人給出答案。

這個(gè)悲劇是怎么產(chǎn)生的呢?問題出在哪里?先讓我們追溯保險(xiǎn)行業(yè)的由來。

保險(xiǎn)業(yè)屬公益范疇，設(shè)計(jì)初衷是多數(shù)人用可負(fù)擔(dān)的成本買個(gè)平安，少數(shù)不幸染上重癥的人得到其他投保人的援助，不至陷入財(cái)務(wù)困境。保險(xiǎn)公司執(zhí)掌這個(gè)機(jī)制，聘請專家精算出保費(fèi)和賠率。保費(fèi)大于賠率，支付醫(yī)療費(fèi)用后應(yīng)有盈余，一是用于支付人工和辦公成本的管理費(fèi)，二是應(yīng)付意外開銷的備用金。從道理上說，保險(xiǎn)是非盈利行業(yè)。

問題就出在公益事業(yè)商業(yè)化了。非盈利機(jī)構(gòu)異化為企業(yè)，進(jìn)行市場化運(yùn)作，追求資本增值。保險(xiǎn)公司降低成本增加利潤的主要渠道是多收保費(fèi)，少賠付，這是“三拒策略”的發(fā)端。美國有20多家私營保險(xiǎn)公司。保險(xiǎn)公司收費(fèi)高，而理賠條件苛刻，程序復(fù)雜，處處刁難。美國醫(yī)療保險(xiǎn)行業(yè)的拒賠率是10%，聯(lián)合醫(yī)療保險(xiǎn)集團(tuán)的拒賠率高達(dá)32%，因而臭名昭著。

社會(huì)互助的機(jī)制一旦商業(yè)化，便墮落為盈利工具。使命從救助危難轉(zhuǎn)換為斂財(cái)之后，投保人和保險(xiǎn)公司便不再是服務(wù)和被服務(wù)的關(guān)系，而演化為利益沖突的雙方，始終處于零和博弈之中。在保費(fèi)不變的情況下，理賠多，投保人收益，公司受損，公司本能的策略只能是抬高理賠門檻，能不保便不保。這家公司一個(gè)季度的營收便高達(dá)千億美元，高管的工資上千萬美元，另一方面，無數(shù)投保人健康沒有保障，生病得不到援助，矛盾的激化不可避免，公眾的憤怒事出有因。

有媒體將此次事件稱為“覺醒的吶喊”。路易吉用三顆子彈向唯利是圖的保險(xiǎn)業(yè)發(fā)出警告，總裁布萊恩付出生命的代價(jià)，成為資本主義祭壇上的犧牲品。要避免類似慘劇，保險(xiǎn)行業(yè)的出路是改弦易轍，回歸社會(huì)屬性，回歸公益性質(zhì)，真正成為社會(huì)自愿互助的機(jī)構(gòu)。非如此，所謂“改變”只能是修修補(bǔ)補(bǔ)，小打小鬧，不能解決根本問題。

這件事對我們有警示作用。我們的保險(xiǎn)公司也有商業(yè)化的傾向。虧好中國政府堅(jiān)持人民利益至上，在力所能及的前提下，堅(jiān)持大病重病應(yīng)保盡保。建議我國立法，規(guī)定保險(xiǎn)公司的公益性質(zhì)，監(jiān)管其非商業(yè)活動(dòng)，將其盈利額度和管理人員工資限制在合理的低水平。

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