當(dāng)前，盡管中國(guó)經(jīng)濟(jì)放緩，銀行業(yè)的發(fā)展面臨壞賬增加、利潤(rùn)率減少的困境，但在華外資銀行并沒(méi)有放慢在中國(guó)內(nèi)地“攻城掠寨”的節(jié)奏，甚至將銀行開(kāi)到了中國(guó)的村鎮(zhèn)一級(jí)。

河南省永城市的農(nóng)戶李新橋2007年開(kāi)始在順和鄉(xiāng)西街村自建廠房飼養(yǎng)奶牛，后來(lái)又承包了100畝土地，30畝用于開(kāi)設(shè)養(yǎng)殖場(chǎng)，另外70畝自己種植經(jīng)濟(jì) 作物，雖然規(guī)模有限，但經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定。小企業(yè)要發(fā)展，可李新橋卻為錢犯上了難。從未與銀行有過(guò)合作的他嘗試貸款，但他的經(jīng)營(yíng)規(guī)模太小，在市區(qū)又無(wú)房產(chǎn)可作抵 押，銀行對(duì)他的評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)普遍是較高。李新橋四處碰壁后來(lái)到了澳洲聯(lián)邦銀行（永城）村鎮(zhèn)銀行，在了解該行無(wú)抵押快速貸產(chǎn)品政策后，他很快申請(qǐng)了貸款業(yè)務(wù)。短 短2天后，他就從澳洲聯(lián)邦銀行（永城）村鎮(zhèn)銀行貸到了25萬(wàn)元。

像李新橋這樣從村鎮(zhèn)銀行“嘗到甜頭”的農(nóng)戶和小企業(yè)主，近年來(lái)越來(lái)越多了。村鎮(zhèn)銀行因?yàn)樵l(xiāng)村、以服務(wù)農(nóng)村金融為宗旨，因而市場(chǎng)也將其稱為“農(nóng)民銀 行”。在這股浪潮中，在華外資銀行正成為積極的參與者，紛紛“下鄉(xiāng)”，同時(shí)也將金融服務(wù)理念帶到中國(guó)農(nóng)村這片有待挖掘的廣闊“金融天地”。

　“銀行下鄉(xiāng)”為外資打開(kāi)農(nóng)村市場(chǎng)

中國(guó)由于地域廣闊，經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平存在較大地域差異，因此中國(guó)政府不斷出臺(tái)政策，致力于扶持內(nèi)陸的城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、支持三農(nóng)、小微企業(yè)和社會(huì)低收入人群獲得價(jià)格合理、方便快捷的金融服務(wù)，以提高資源配置效率和增進(jìn)社會(huì)公平。

而村鎮(zhèn)銀行主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)。以往，在中國(guó)農(nóng)村只有農(nóng)村信用社和郵政儲(chǔ)蓄兩種金融主體，金融服務(wù)的水平越來(lái)越無(wú)法滿足農(nóng)民的需求，因此建設(shè)村鎮(zhèn)銀行成為監(jiān)管層大力推動(dòng)的目標(biāo)。

前瞻產(chǎn)業(yè)研究院的報(bào)告指出，隨著農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的不斷調(diào)整和農(nóng)戶消費(fèi)支出的增長(zhǎng)，農(nóng)戶對(duì)借貸規(guī)模有了更大的需求，68.9%的受訪農(nóng)戶所期望的借款規(guī)模在5000元以上，有萬(wàn)元以上借款需求的農(nóng)戶占到31.1%。可見(jiàn)，農(nóng)村金融有著廣闊的發(fā)展空間。

2006年12月20日，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)下發(fā)了一份名為《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見(jiàn)》。這份文件 明確指出，要積極支持和引導(dǎo)境內(nèi)外銀行資本、產(chǎn)業(yè)資本和民間資本到農(nóng)村地區(qū)投資、收購(gòu)、新設(shè)村鎮(zhèn)銀行、專營(yíng)貸款業(yè)務(wù)的全資子公司、社區(qū)性信用合作組織等五 類銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。

這等于為外資銀行進(jìn)軍中國(guó)村鎮(zhèn)設(shè)立機(jī)構(gòu)打開(kāi)了一扇門，政策春風(fēng)下，在華外資銀行才開(kāi)始掀開(kāi)了“下鄉(xiāng)”浪潮。

“對(duì)農(nóng)村非常不熟悉，需慢慢進(jìn)入”

在眾多進(jìn)入中國(guó)農(nóng)村市場(chǎng)的外資銀行中，匯豐銀行是首家：2007年12月，湖北隨州曾都匯豐村鎮(zhèn)銀行有限責(zé)任公司正式開(kāi)業(yè)，是香港上海匯豐銀行有限公 司的全資子公司。不久后，2008年11月，渣打銀行在內(nèi)蒙古和林格爾設(shè)立村鎮(zhèn)銀行。2008年12月，花旗面向農(nóng)村的小額貸款公司在湖北公安縣正式開(kāi) 業(yè)，這是外資銀行在中國(guó)首次以貸款公司模式創(chuàng)立的金融公司。

經(jīng)過(guò)約8年的發(fā)展，各家外資銀行的村鎮(zhèn)化布局差異化顯現(xiàn)，可以說(shuō)各有戰(zhàn)略、各有千秋。

本報(bào)記者獲得的數(shù)據(jù)顯示，截至目前，匯豐銀行已在湖北、重慶、福建、北京、廣東、大連、湖南和山東等地建立了12家匯豐村鎮(zhèn)銀行，及其下屬的14家支 行，服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)達(dá)到26個(gè)，是內(nèi)地外資銀行中最廣泛的農(nóng)村金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。與之相比，自2011年起，澳洲聯(lián)邦銀行已成功在河南省濟(jì)源、蘭考、登封、伊川、澠 池、永城、溫縣，以及河北省辛集、永年、磁縣、邯鄲、欒城、魏縣、成安和涉縣設(shè)立了15家村鎮(zhèn)銀行和5家支行。

與前者不同，花旗銀行則重點(diǎn)布局小額貸款公司，目前“花旗信貸”在全國(guó)共有四家貸款公司，分別在湖北的公安縣、赤壁市、大連的瓦房店市和重慶市的北碚 區(qū)?；ㄆ煦y行相關(guān)負(fù)責(zé)人接受本報(bào)記者采訪時(shí)表示，從2008年至2015年期間，“花旗信貸”業(yè)務(wù)量穩(wěn)定增長(zhǎng)，營(yíng)業(yè)額實(shí)現(xiàn)高雙位數(shù)的復(fù)合年均增長(zhǎng)率。

而同時(shí)起步的渣打銀行到目前則仍然只有一家村鎮(zhèn)銀行。渣打銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人此前接受媒體采訪時(shí)曾表示，“我們也想直接貸款給農(nóng)戶，但當(dāng)時(shí)初來(lái)乍到，對(duì)這 個(gè)市場(chǎng)還不熟，渣打在中國(guó)雖然有150年的經(jīng)營(yíng)歷史，可是對(duì)農(nóng)村地區(qū)非常不熟悉，需要慢慢進(jìn)入。”據(jù)悉，渣打銀行在華農(nóng)村金融戰(zhàn)略分為第三方合作以及直接 參與。渣打內(nèi)蒙古和林格爾村鎮(zhèn)銀行是渣打銀行以直接參與的方式支持農(nóng)村金融服務(wù)，而在第三方合作上，渣打銀行希望與一些微型貸款公司通過(guò)中介合作的方式進(jìn) 行，也就是說(shuō)渣打銀行借錢給中介公司，讓他們?cè)俳杞o農(nóng)戶，貸款地區(qū)和目標(biāo)客戶都由渣打指定。

　反駁“低成本擴(kuò)張說(shuō)”

數(shù)據(jù)顯示，2008年末中國(guó)共建立村鎮(zhèn)銀行91家，而截至2014年末，全國(guó)村鎮(zhèn)銀行增加到了1547家。不過(guò)值得注意的是，外資銀行在華的市場(chǎng)份額 不到2%，從體量上看村鎮(zhèn)銀行的數(shù)量自然無(wú)法和中資銀行匹敵，但在有限的網(wǎng)點(diǎn)布局上，外資銀行的觸角并沒(méi)有放棄中國(guó)鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融。對(duì)于一向走高端路線的外資銀 行為何熱衷于中國(guó)農(nóng)村金融，市場(chǎng)猜測(cè)的聲音很多。

輿論認(rèn)為，對(duì)于在華網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置比較少的外資銀行，發(fā)起村鎮(zhèn)銀行是以較低成本實(shí)現(xiàn)網(wǎng)點(diǎn)擴(kuò)張的想法。還有顯而易見(jiàn)的好處包括：樹立良好的品牌形象，搶得市場(chǎng)先機(jī)等等。

對(duì)于這些猜測(cè)，渣打銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人接受媒體采訪時(shí)曾表示，外資銀行并不會(huì)單純地為了網(wǎng)點(diǎn)鋪設(shè)去開(kāi)辦村鎮(zhèn)銀行，會(huì)考慮當(dāng)?shù)氐慕鹑谪暙I(xiàn)能力及是否便于公司融入當(dāng)?shù)氐纫蛩亍?ldquo;何時(shí)盈利這只是很短期內(nèi)的評(píng)估指標(biāo)，渣打更注重長(zhǎng)期的發(fā)展，以及占中國(guó)2/3人口的廣大農(nóng)村市場(chǎng)。”

花旗中國(guó)董事長(zhǎng)歐兆倫告訴記者，花旗經(jīng)過(guò)前期大量的市場(chǎng)調(diào)查，發(fā)現(xiàn)農(nóng)村當(dāng)?shù)匦刨J的供給較為薄弱，因此結(jié)合當(dāng)?shù)孛癖妼?duì)貸款的需求和當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展的具體情 況，最終選擇了貸款公司這樣的模式。“中國(guó)是花旗集團(tuán)在全球的一個(gè)重要的市場(chǎng)，花旗選擇布局農(nóng)村金融，一方面是實(shí)踐花旗集團(tuán)普惠性金融的理念；另一方面是 花旗貸款公司可以運(yùn)用花旗的全球經(jīng)驗(yàn)和知識(shí)，培養(yǎng)本地人才，在同業(yè)中也起到‘鯰魚效應(yīng)’，共同推動(dòng)農(nóng)村金融的發(fā)展。”

匯豐銀行（中國(guó)）村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)及跨境業(yè)務(wù)常務(wù)總監(jiān)吳大林則表示，“作為一個(gè)扎根中國(guó)150年的國(guó)際銀行，匯豐銀行了解農(nóng)業(yè)是中國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)，而農(nóng) 村金融是現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的核心。銀行作為支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一個(gè)介體，需要與國(guó)家的經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略同步，才能長(zhǎng)遠(yuǎn)可持續(xù)發(fā)展。發(fā)展村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)，推進(jìn)并踐行普 惠金融在中國(guó)廣大村鎮(zhèn)地區(qū)是匯豐集團(tuán)在中國(guó)整體發(fā)展戰(zhàn)略中不可分割的一部分。”

　“外來(lái)的和尚會(huì)念經(jīng)”？

外資銀行具有國(guó)際先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，在中國(guó)的鄉(xiāng)村，隨著外資銀行身影的出現(xiàn)，一些創(chuàng)新舉措也在農(nóng)村“落地開(kāi)花”。

在面臨中國(guó)農(nóng)村抵押物缺失、部分農(nóng)業(yè)組織法人主體不明確的情況下，如何解決中國(guó)農(nóng)村地區(qū)的貸款難問(wèn)題？這個(gè)難題，外資銀行找到了自己的解決方案。

比如，花旗在重慶北碚區(qū)設(shè)立的小額貸款公司，其推出的信用貸款產(chǎn)品就填補(bǔ)了當(dāng)?shù)匦刨J市場(chǎng)的空缺?；ㄆ熘袊?guó)相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，由于農(nóng)村地區(qū)缺乏抵押物，因此這種貸款不需要提供抵押物，進(jìn)行信用擔(dān)保后最多可貸15萬(wàn)元。

根據(jù)中國(guó)農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)的新特點(diǎn)，匯豐村鎮(zhèn)銀行則在國(guó)內(nèi)率先推出了農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款。匯豐中國(guó)副行長(zhǎng)兼村鎮(zhèn)銀行執(zhí)行董事李惠乾表示：“中國(guó)農(nóng) 村土地流轉(zhuǎn)規(guī)模正在穩(wěn)步擴(kuò)大，土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)被賦予抵押、擔(dān)保權(quán)能，為農(nóng)村金融服務(wù)產(chǎn)品的創(chuàng)新提供了新的空間。匯豐村鎮(zhèn)銀行積極探索農(nóng)地抵押模式，在風(fēng)險(xiǎn) 可控的條件下開(kāi)展農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)試點(diǎn)，在幫助農(nóng)戶實(shí)現(xiàn)規(guī)?；a(chǎn)的同時(shí)，進(jìn)一步為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融支持。”

與此同時(shí)，外資銀行也將“互聯(lián)網(wǎng)+”帶到了農(nóng)村。匯豐銀行今年在內(nèi)地12家匯豐村鎮(zhèn)銀行全面正式上線“匯豐財(cái)資網(wǎng)”，將匯豐國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)的企業(yè)網(wǎng)銀服務(wù)覆蓋到中國(guó)村鎮(zhèn)地區(qū)，進(jìn)一步推動(dòng)非現(xiàn)金支付手段在村鎮(zhèn)地區(qū)的普及。

這些都是外資銀行在中國(guó)村鎮(zhèn)地區(qū)推動(dòng)普惠金融、深耕細(xì)作的新舉措。但布局村鎮(zhèn)，對(duì)外資銀行而言，既是創(chuàng)新機(jī)遇，也確實(shí)存在不少挑戰(zhàn)。

花旗中國(guó)相關(guān)負(fù)責(zé)人就告訴記者，目前政策規(guī)定貸款公司只能在縣域開(kāi)展業(yè)務(wù)，而某個(gè)“縣域”的人口和地域畢竟有限，花旗銀行最早的兩家貸款公司在當(dāng)?shù)匾?經(jīng)耕耘了六七年，在業(yè)務(wù)發(fā)展方面遇到一些發(fā)展瓶頸。“作為全國(guó)唯一的外資貸款公司，希望呼吁管理部門能進(jìn)行相應(yīng)評(píng)估，讓貸款公司的業(yè)務(wù)能夠走出去，為更多 的人提供金融服務(wù)。”

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