保險(xiǎn)姓“保”還是姓“騙”？

譚吉坷德

　　中國人壽張乃丹的舉報(bào)已經(jīng)為此做出了清晰的答案。

　　保險(xiǎn)死了，只剩下對金錢的追逐。

　　這不是一個個別事件，也不是中國人壽一家的問題，這是一個行業(yè)30年來黑幕下的運(yùn)行邏輯。小姐姐得罪的不是一個領(lǐng)導(dǎo)，而是一個從上到下完整的利益鏈條。

　　這種運(yùn)行邏輯從根上已經(jīng)摧毀了這個行業(yè)，和假貨消滅古董市場是一個道理。沒有道德積分，死亡就是唯一的下場。當(dāng)保險(xiǎn)變成金融欺詐的工具，成為一個龐氏騙局。就會讓消費(fèi)者失去購買的興趣，最終導(dǎo)致死亡。

　　富蘭克林說過一句話：這個世界，只有死亡和稅收不可避免。如果他活到今天會不會說，同樣不可避免的還有中國的保險(xiǎn)欺騙。

　　張乃丹就是中國保險(xiǎn)業(yè)的“吹哨人”，堪稱當(dāng)代楊三姐，中國版的阿桑奇。這是一個一定會出現(xiàn)在中國保險(xiǎn)史上的名字。

　　張乃丹的遭遇告訴我們，經(jīng)營者造假營私，管理者掩耳盜鈴已經(jīng)是一種盡人皆知的新常態(tài)。這使人們不再關(guān)注調(diào)查結(jié)果，全社會已經(jīng)用自己的直觀感受對早就已經(jīng)臭大街了的保險(xiǎn)業(yè)作出了終極審判。

　　在我的印象中，保險(xiǎn)是最早獲得直銷牌照的行業(yè)，保險(xiǎn)代理人的制度設(shè)計(jì)使這個行業(yè)迅速的傳銷化，保險(xiǎn)和傳銷的同質(zhì)化特征十分明顯。

　　這二者相同之處都在于缺乏良心，劣跡斑斑;都是利用傳播病毒般的代理人制度牟利。不同之處一個是合法的，一個是違法的;另外一個不同是今天的傳銷不但管吃管住，還有美女帥哥給你洗腦。進(jìn)了保險(xiǎn)業(yè)不但沒有這般待遇，還要當(dāng)自掏腰包，坑遍所有親戚朋友的“自干五”。

　　人壽重疾保險(xiǎn)更是具有著鮮明的“套路貸”特征，一旦被套住，你收獲的就不是保障，而是債務(wù)。讓保險(xiǎn)變形的不是業(yè)務(wù)員，而是機(jī)制和制度。保險(xiǎn)業(yè)不缺理念也不缺數(shù)據(jù)，缺的是良心。

　　今天的保險(xiǎn)就像開了10級美顏的照片，見不得真相。董明珠曾經(jīng)憤怒過，“我買保險(xiǎn)的時候你忽悠我，需要賠的時候你就左攔右攔。”這樣的“大人物”尚且無可奈何，那些去銀行存錢，被忽悠買了100周歲后才能兌現(xiàn)保單的老百姓又能咋樣。

　　造假欺騙是中國經(jīng)濟(jì)上的一個附骨之蛆并且向各個領(lǐng)域大面積蔓延。直到今天，我們?nèi)匀粫趯映霾桓F，五花八門的造假欺騙面前目瞪口呆，手足無措。經(jīng)營的本質(zhì)是價(jià)值流動，今天已經(jīng)變成了比拼誰的欺騙手段高明。

　　同那些喪盡天良的造假企業(yè)不同的是，中國人壽是一家部級央企，是保險(xiǎn)業(yè)中的國家隊(duì)，是名副其實(shí)的負(fù)有社會責(zé)任的社會企業(yè)。這種基因決定它的經(jīng)營應(yīng)該是“一種善良的藝術(shù)”，"運(yùn)用商業(yè)手段，實(shí)現(xiàn)社會目的"，通過契約集中起來的資金讓保險(xiǎn)人能夠更加詩意的生活。

　　當(dāng)這樣的企業(yè)生產(chǎn)目的不是為了承擔(dān)社會責(zé)任，不再用道德的眼光看待問題，為了少數(shù)人的私欲，把消費(fèi)者當(dāng)作欺詐牟利對象，那就是犯罪，而且是突破人性底線的制度性犯罪。

　　從這個角度看，張乃丹就是一個揭開黑幕的拯救者，如果她的出現(xiàn)能夠促成保險(xiǎn)公共政策人民性的回歸，使保險(xiǎn)公司成為社會企業(yè)，張乃丹就是一個大功臣。她適合的工作位置應(yīng)該是保監(jiān)會的紀(jì)檢監(jiān)察部門。

　　不能否認(rèn)，為了滿足少數(shù)人的無限貪婪，保險(xiǎn)業(yè)中按層級霸占生產(chǎn)資料，通過欺詐獲取巨額利潤，非法掠奪人民財(cái)富已經(jīng)成為一種行業(yè)制度設(shè)計(jì)。這樣的企業(yè)盡管有國有的名稱和法律地位，但是私有化的運(yùn)行邏輯已經(jīng)使公有制變成了一具干尸。

　　利潤是資本的正義，不是社會的正義。這一切都是資本至上，一切向錢看這種劣質(zhì)資本啟蒙的后果，是選擇讓資本來組織社會生產(chǎn)的并發(fā)癥。

　　張乃丹在舉報(bào)中說，“我沒有看到一個有良知的領(lǐng)導(dǎo)，他們欺騙客戶，掏空公司……”在現(xiàn)行保險(xiǎn)機(jī)制下，每一層級的領(lǐng)導(dǎo)，吸的血越多，利益就越大，回報(bào)就越豐厚。你和他談良知，無異于謀財(cái)害命。

　　張乃丹感慨道，法制社會為什么告狀這么難?日本有一句名言，“工廠的大門一關(guān)，憲法就進(jìn)不來了”。中國人壽盡管是國企，但是企業(yè)資源無償占有使精英治權(quán)異化為資本法權(quán)，資源主體私有化已經(jīng)成為一種社會無奈默認(rèn)的現(xiàn)實(shí)。有關(guān)部門面對此事施展拖字訣，就是因?yàn)橛行┦虑橹荒茏霾荒苷f。

　　人們常講，“信用的破產(chǎn)就是最大的破產(chǎn)”。對于“保險(xiǎn)公司說什么都不要信”的社會輿論來說，保險(xiǎn)業(yè)事實(shí)上已經(jīng)破產(chǎn)。他們只有兩條路可走，要么把龐氏騙局玩出花來直至死亡，要么回歸社會企業(yè)的初心，匹配社會主義的價(jià)值觀，洗心革面，重新做人。這不僅是經(jīng)濟(jì)問題，更是意識形態(tài)問題。

　　張乃丹揭開了保險(xiǎn)業(yè)的遮羞布，最好的結(jié)果是讓陽光照射進(jìn)去，并且能夠?qū)ふ业浇鉀Q方案。這一帶有“廉價(jià)革命”性質(zhì)的輿情事件如果仍然是抓幾個“替罪羊”，然后繼續(xù)“快樂分肥”，人們?nèi)匀豢床坏奖ｋU(xiǎn)業(yè)的任何希望。

　　不是要否定進(jìn)步，但更要正視問題。中國保險(xiǎn)業(yè)社會責(zé)任和盈利機(jī)構(gòu)的結(jié)構(gòu)性矛盾不解決，就沒有未來，甚至沒有明天。

　　保險(xiǎn)是一種沒有替代物的產(chǎn)品。有些問題是除了保險(xiǎn)不能解決的，它可以緩解大量的社會矛盾。它的不可或缺性是現(xiàn)代國家的一個重要特征。中國不可能沒有保險(xiǎn)，期待保險(xiǎn)沒有欺詐，這個要求一點(diǎn)都不過分。

　　中國的保險(xiǎn)市場是一個龐大的金礦，正在吸引著全世界的資本。中國的國有保險(xiǎn)公司如果不能建構(gòu)起有社會主義特征的保險(xiǎn)責(zé)任，保險(xiǎn)倫理和道德要求，這一市場將會再一次成為國際資本狼奔豕突的狩獵場。鬼就是靠著人們的恐懼為生的，互聯(lián)網(wǎng)上鋪天蓋地的保險(xiǎn)廣告再次說明資本最懂得人性，這應(yīng)該引起人們的高度警惕。

　　如果中國保險(xiǎn)業(yè)能夠因?yàn)閺埬说な录匦孪磁疲胺Q一次重大的歷史事件。如果有一天我們感受到保險(xiǎn)真正的熾熱和浪漫，一定不要忘記那位燃起篝火的巾幗英豪。

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